谷歌全面禁止小额高利贷广告 百度惨遭打脸

本文综合澎湃新闻、证券时报、新浪科技

近来，中国的P2P网贷公司的日子不太好过，由政府掀起的互联网金融大整治，使整个行业风声鹤唳。而全球互联网金融行业也不平静，美国P2P网贷平台龙头Lending Club违规贷款销售事件刚刚爆发，谷歌公司又宣布将全面禁止小额高利贷广告。

谷歌当地时间5月11日宣布，自7月13日起，全面禁止小额高利贷公司在谷歌平台上发布广告，涉及要求60天内还款或借贷利率高于36%的公司。谷歌认为这一产业是具有“欺骗性的”和“有害的”。而在去年8月，Facebook已经率先封杀了此类广告。

依据谷歌的新政策，当用户搜索“贷款”、“能获得获得现金的场所”等关键字时，该公司在搜索结果中将不再展示来自于短期小额贷款公司的广告。同时，谷歌也表示这一禁令不会影响到提供抵押贷款、汽车贷款、学生贷款、商业贷款或信用卡服务业务，且短期贷公司的搜索结果仍将被保留。

“我们希望越来越少的人受到这些有错误引导或有害的产品信息。”谷歌全球产品政策总监大卫·格拉夫(David Graff)在官方博客上写道。他表示，数据研究证明此类贷款会给用户带来无法负担的偿还压力，而且违约率较高，因此谷歌决定全面调整相关政策。

谷歌此次打击的贷款项目，又叫做发薪日贷款(Payday Loan)。它的特点是单笔小额，比如不超过500美元，通常偿还日在借款者下一次发薪日，因此得名。这些贷款的利率通常很高，一笔典型的为期两周的发薪日贷款年利率可达近400%，而相比之下信用卡的年化利率在12%到30%之间。选择发薪日贷款的用户常因为无法获得传统金融服务。

美国消费者金融保护局的一份调查显示，2013年美国250万个家庭使用发薪日贷款，线下线上贷款机构收取的利息和费用达87亿美元，80%的发薪日贷款两周内被展期，一些短期贷款由此变成无法偿还的长期债务陷阱。

而随着互联网普及，发薪日贷款可得性大大增加。咨询公司Upturn一份报告显示，即使在一些发薪日贷款被明令禁止的州，相关搜索广告也很常见，售价可达单次点击10美元。

美国非盈利组织负责任贷款中心(the Center for Responsible Lending)执行副总裁凯斯·科比特(Keith Corbett)表示，“对工薪阶层而言，向他们收取三位数百分比的利息毫无公平可言。”通过短期小额贷款这种强迫借款人重复借贷的产品，短期小额贷款公司每年收取了数十亿美元的利息和手续费。科比特认为，谷歌尽自己的本分限制此类不合理的贷款，应当受到表扬。

虽然小额贷款广告在谷歌整体广告收入中所占的比例极低，但却是利润最高的广告业务之一。2014年的统计数据显示，该类广告的单次点击收益高达4.91-12.77美元。

分析人士指出，谷歌占有全球搜索引擎市场份额的七成左右，谷歌此举甚至会比立法者对短期小额贷款产业的限制具有更深远的影响，因为许多绝望的人可能会通过互联网寻找出路，临时性的解决自己入不敷出的问题，但最终的结局往往是自己越陷越深。

除去短期小额贷款广告外，谷歌平台禁止的内容还包括仿冒品、武器、炸药、烟草以及仇恨言论。在去年，谷歌母公司Alphabet把其著名的格言从“不作恶(Don't be evil)”改成了“做正确的事”(Do the right thing)。

百度遭打脸

打开搜索网站，什么广告最多?医疗和高息诱人的P2P产品绝对让人印象深刻。

魏则西病逝及百度所受到的冲击仍在网络中沸沸扬扬，让网络上的医疗广告成为了舆论焦点。美国P2P行业最近又经历了大动荡，相关的高息贷款广告也经常饱受诟病。这时，如何处理类似的广告成为一些以广告收入为主的互联网媒体巨头急需处理的矛盾。在百度宣布全面整顿医疗广告后，大洋彼岸的谷歌也进行了一个类似举动。

谷歌公司宣布，将在全球范围内禁止发薪日贷款等类似的高利贷产品广告，这是谷歌首次对这类金融产品发布全球禁令。谷歌表示，自今年7月13日起，将不再接受还款期限少于60天的贷款广告，并在美国禁止发布年利率超过36%的贷款广告。所谓的发薪日贷款就是其中一种，指的是由放贷人提供小额、短期、无担保贷款，借款人以此维持下一个发薪日前的开销，然后在发薪日还上这笔款项。这意味着，用户在谷歌搜索结果中依然能够找到这些贷款产品，但这些产品将不会再出现在谷歌最上部和右侧的广告栏。