保险反思：亟须提升一体化保障能力

本报记者/陈晶晶/北京报道

近期，保险业在疫情中的风险保障价值有目共睹。

不过，多位业内人士在接受《中国经营报》记者采访时认为，保险业在重大突发公共卫生事件的风险保障作用仍未充分发挥，保险业如何解决社会、企业和家庭的补偿、稳定和未来可持续上问题，需要更深层次的思考。

尤其需要指出的是，业内人士认为，于保险行业而言，此次疫情对提升风险预防、救援和损失补偿在内的一体化风险保障能力是一个重要的变革契机。

保障作用未充分发挥

纵观全行业，各家机构采取的主要应对措施包括捐款、捐赠医疗物资、赠险、扩大保险责任范围、升级理赔服务、提供远程诊疗等健康管理服务、驰援资本市场等方面。通过这些应对措施，彰显保险业的社会价值。

不过，从公开数据来看，2018年，世界主要发达国家及地区保险密度均超过了2900美元/人，中国的保险密度为406 美元/人，仅为日本保险密度的11.71%;中国保险深度为4.22%，落后于美国(7.14%)、英国(10.61%)和日本(8.66%)等发达国家和地区。

可见，中国保险密度和深度虽然保持较高速增长，但相较于其他发达国家和地区，仍处于发展阶段。其中原因既有保险普及教育不足、保险意识薄弱等因素，也有保险业自身因素。

尤其多年来，保险行业中“一险独大”局面未明显改变，其他与重大公共卫生事件相关的保险业务发展程度还不够，例如取消类责任保险、营业中断损失保险、雇主责任险、货物运输险、企业财产保险等，且这些业务在财险行业中占比很小。

以企业财产保险为例，记者依据公开数据统计发现，2013年~2018年，财产保险行业原保险保费收入分别为6481.16亿元、7544.4亿元、8423.26亿元、9266.2亿元、10541.4亿元、11755.7亿元;企业财产保险占财险行业保费收入比重分别为5.8%、5.1%、4.6%、4.1%、3.7%、3.5%。同期，赔付金额方面，企业财产保险赔付金额占比分别为1.2%、1.1%、1%、1.9%、1.2%、1.14%。不管是保费收入还是赔付金额，整体均呈现下滑趋势。

北京保研公益基金会副秘书长汪波涛提供的数据显示，截至2月9日，已有14家保险公司完成近30单新冠肺炎的专属赔付，赔付金额在几百元到几十万元不等。综合来看，新冠肺炎专属赔付金额低于保险公司超2亿元的捐款金额。

北京联合大学保险系讲师杨泽云对记者表示，某种程度而言，保险的作用是“赔”出来的，即保险保障作用如何更多是看其赔付了多少保险金。从目前来看，保险业所发挥的作用仍然十分有限。

薄弱部分亟待增强

值得一提的是，在特殊时期，政府、企业、家庭、个人等风险保障需求都较为突出，但是保险业对一部分风险仍未覆盖或渗透率低，保障水平和能力亟待提高。

对政府而言，以往各种公共突发事件的事前、事中、事后处理等，耗费了政府大量的人力、物力、财力。若商业保险主动参与和服务社会治理，则可以有效放大政府财政支出的杠杆效应,缓解政府在疫情救助中的压力,降低风险和损失。

据国家应急管理部网站，此次山东省应急厅联合商业保险公司，已启动灾害民生综合保险政府应急救助补偿金的特别约定条款，为疫情处置工作中身故或致残的一线疾控工作人员和感染疫情致残、身故的建档立卡贫困人员，提供应急救助补偿金保障。根据山东省基本条款的赔偿标准，每人人身救助金限额15万元;抢险救灾、应急救援人员的救助金限额25万元/人。

人保财险原执行副总裁、高级经济师王和撰文指出，从政府稳定财政预算的需求出发，通过安排相关保险，转移可能产生的“预算外开支”。如一些地方政府通过“农房保险”“自然灾害公共责任保险”和“政府扶贫救助保险”。未来，在有条件的地方，可以尝试开展“突发公共卫生事件公共责任保险”，解决因突发公共卫生事件可能产生的财政压力，平滑财政预算。

对于企业而言，尤其是中小微企业和个体户，资金实力不强，抗风险能力较弱，而财险中营业中断保险(即利润损失保险)和取消保险，正好能为企业复工复产提供保险补偿。