健康险新规引入医疗意外险 监管意在鼓励创新

本报记者 陈晶晶 北京报道

近日，中国银保监会下发新修订的《健康保险管理办法》（以下简称《办法》）。

据了解，《办法》从完善健康保险的定义和业务分类、长期医疗费率调整、健康险销售、健康管理控费等多方面进行了创新，并将于2019年12月1日起施行。

健康险是补充社会基本医疗保险的有效手段，是中国发展医疗健康行业的主要方向，近年来，健康险增速远高于其他险种，是众多保险公司保费增长的重要发力点。

公开数据显示，2019 年前三季度，国内健康险保费增速为31%，占人身保险市场的22%。不过，与之相对的是，健康险目前产品单一、同质化严重。

接受《中国经营报》记者采访的多位业内人士表示，《办法》可以缓解健康险目前面临的产品单一难题，尤其其中明确的长期医疗险费率可调，将提升保险公司产品灵活度，有利于创新，提升服务品质。

产品单一亟待破局

《办法》出台自有其背景。

中国保险行业协会数据显示，目前经营健康险的公司共有150家，包括7家专业健康险公司、75家人身险及养老险公司和68家财产险公司。

从行业数据看，2014年以来，商业健康保险市场空前活跃，健康险原保费收入连年增长迅猛，年复合增长率达到40.4%，而同期寿险和财险原保费收入年均增速不足40%和10%。

截至2019年9月，在中国保险行业协会人身产品信息库中可以查找到的人身险公司登记备案的在售健康险共4200余款，疾病保险占比约54%，医疗保险占比43%，两者合计占比超过90%。

可见，虽然险种众多，但目前国内的健康险产品以疾病保险和医疗保险为主，结构过于单一，缺少个性化、多样化，各公司产品之间主要是简单复制，同质化严重，责任期限方面也主要以一年期短期险为主。

同时，失能收入损失保险和护理保险供给严重不足，在售的27款失能收入损失保险中有11款为附加险，主险仅有16款。

记者对比现在市场上几款热销的百万医疗险发现，除了投保年龄、续保期限上有些许不同以外，保险额度、免赔额、报销比例等重要指标，均一模一样。

某专业健康险公司对记者表示，虽然疾病类保险产品占比过高，但是，从客户保障和需求而言，疾病保险存在一定的局限性，其一次性给付保险金的特征一方面决定其相对医疗保险而言缺乏保障性，另一方面也导致其保费高昂。

费率可调是最大看点

记者注意到，《办法》多是围绕上述行业困局进行创新。

中国银保监会相关负责人近日公开表示，近年来，中国健康保险发展的内外部环境发生了深刻变化，其发挥的功能和作用也都对健康保险制度建设和市场监管提出了许多新的问题和挑战。为进一步强化监管，有效满足人民群众对健康保障的需求，有必要对原有的健康险管理办法进行修订。

此次《办法》相比原有的规定，在九个方面进行了创新，包括首次将医疗意外险纳入健康险范畴；明确长期医疗保险可以进行费率调整等方面。

一家专业健康险公司营业部总经理对记者表示，《办法》第一次将医疗意外险纳入健康险范畴，同时鼓励保险公司开发医疗保险产品，能推动健康险产品走向多元化。

此外，业内人士更为看重《办法》第二十条，“保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整，并明确注明费率调整的触发条件。”

某再保险公司总精算师对记者表示，监管部门明确长期医疗保险费率可调，实际上是鼓励保险公司多开发长期医疗险，支持健康保险产品结构向长期化方向发展。如果长期险费率不可调，一旦发病率趋势恶化，保险公司将面临较大的费率不足风险，既不利于行业健康发展，也没有足够动力支撑保险公司开发新的长期险产品。

一些精算师、分析人士也认为，新规第二十条有较大影响，能打破目前市场上一年期、最多续保六年的产品单一现状，未来会出现很多更长期的保证续保产品，有助于保险公司进行产品创新尝试。

“长期可调费率保证续保产品形态与国际健康保险接轨，从根本上解决了保险公司先前不敢尝试开发长期产品的问题，推动了健康险产品向多元化发展，解决短期险扎堆、同质化等问题。维护了广大消费者的续保权利，提供了灵活的长期健康保障，满足了人民群众的医疗健康保障需求。”平安健康险方面表示。

不过，业内人士亦提醒，费率可调整或许会进一步加剧医疗险的费率竞争，少数保险公司可能只顾及短期保费增长，从而忽视业务的可持续性。同时触发长期医疗险费率调整的具体条件，新规并没有做出明确规定，期待监管部门做出进一步细化。

此外，某大型保险咨询公司精算师认为，消费者已经习惯现在的费率，保险公司调费率涨价，消费者不一定能接受。