交强险经营11年：冰火两重天

又是一年交强险业务数据亮相时。

《中国经营报》记者统计发现，人保财险、平安财险、太保财险、国寿财险、大地财险和中华联合财险六大财公司的交强险总计实现经营盈利达到68亿元，占整个行业交强险经营盈利的8成以上。

作为经营交强险业务的新兴力量，经营交强险业务的外资保险公司中仅有利宝保险盈利0.04亿元，其余外资险企均告亏损。

而从行业来看，2017年投保交强险的机动车（包括汽车、摩托车、拖拉机）共计2.34亿辆，同比增长13%。交强险全年承保盈利为0.8亿元，投资收益为76亿元,经营盈利为77亿元。

交强险推行11年来，今年首次实现承保盈利。不过，业内专家却认为，今年全行业交强险首次赢利，不是正常现象，与交强险设计相关。

前六大险企占8成以上盈利

来自银保监会的通报称，2017年交强险保费收入为1869亿元，赔付成本为1317亿元，增提未到期责任准备金90亿元，各项经营费用为462亿元（含救助基金22亿元）。交强险综合赔付率为74%，综合费用率为26%。

在保险公司方面，有四家公司的保费超过了100亿元。其中，人保财险以546.13亿元的保费规模排名第一，平安财险以394.65亿元的保费排名第二，太保产险以177.33亿元排名第三，国寿财险133.48亿元排名第四。

在盈利方面，人保财险实现经营利润41.02亿元，平安财险实现经营利润8.75亿元，太保财险实现经营利润为3.95亿元，国寿财险实现经营利润4.85亿元，大地保险实现经营利润6.69亿元，中华联合财险实现经营利润3.04亿元，六大保险公司合计实现盈利68.3亿元，约占行业交强险经营盈利的88.7%。

同时，大多数中小保险公司还是亏损的。例如华安保险亏损0.31亿元，安心保险亏损0.15亿元，泰康在线亏损0.2亿元。

从外资保险公司的交强险报告来看，交强险保费超过1亿元的公司只有四家，分别是安盛天平保险实现交强险保费收入23.6亿元，利宝保险交强险保费2.67亿元，富邦财险交强险保费收入2.09亿元，国泰产险交强险保费收入1.01亿元。

从其经营情况来看，这些经营交强险业务的外资保险公司普遍呈现亏损的局面。例如安盛天平保险亏损1.36亿元，国泰产险亏损0.2亿元，安联财险（现名“京东安联财险”）亏损0.009亿元，三星财险亏损0.23亿元，中意财险亏损0.1亿元⋯⋯

虽然外资保险公司普遍亏损，不过也有一家外资保险公司实现了经营盈利，即利宝保险，该公司去年交强险经营利润0.04亿元。

对于外资保险公司交强险亏损的原因，某保险公司人士认为，一方面由于外资保险公司普遍不是以规模来取胜的道路，而是质量效益型路线，但由于其交强险业务规模小，导致一些固定费用无法摊薄，所以呈现出亏损。不过其亏损很小，说明其整体业务质量还不错。

“由于客户规模不同，风险分摊能力不同，在同样经营方式下，如果出现人员伤亡责任，大公司赢利概率较高，小公司可能亏损。”中央财经大学保险系教授郝演苏说。

一位总部在南方的中小险企高管认为，交强险这种盈利集中度结构与车险、财险分布类似，前几大险企呈现规模效应，比较容易盈利，而中小险企难盈利。

专家：承保赢利不是正常现象

银保监会的通报称，2017年,交强险承保盈利为0.8亿元，投资收益为76亿元,经营盈利为77亿元。交强险历年累计经营亏损为71亿元。

交强险推行11年来，今年首次实现承保盈利。

郝演苏指出，“近年车险费改，将上年车险事故与下年保费挂勾，导致许多客户对于剐蹭类的小额损失采取不报案、自行解决的方式，获得下年保险折扣优惠及避免下年保费上浮。因车险理赔先扣除交强险，如大量客户的小损失自行处理，交强险则产生赢利。”

据悉，我国交强险对赔偿标准进行约定：即机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额，死亡伤残赔偿限额11万元、医疗费用赔偿限额1万元、财产损失赔偿限额2000元；机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额，死亡伤残赔偿限额1.1万元、医疗费用赔偿限额1000元、财产损失赔偿限额100元。

而交强险费率浮动与出险次数挂钩，如车辆今年没有出险，下一年的车险保费将享受费率优惠，反之则可能会涨价。

郝演苏认为，财产损失赔偿2000元，这方面对客户意义不大。根据目前的经济发展水平，大多数车主完全有能力承担2000元的财产损失赔偿责任，但大概率的小额财产损失却严重侵占小概率的死亡伤残及医疗费用可能形成的巨额赔偿利益，导致车主一旦发生交通事故造成重大人员伤亡事件，则可能面临重大财务风险。

“如果在目前的交强险保费不变的情况下，剔除交强险属于‘鸡肋’业务的2000元财产损失赔偿责任，交强险业务的死亡伤残及医疗费用赔偿限额至少可以在现有基础上提高5倍，可以有效减轻车主一旦发生人身伤亡赔偿责任的财务压力。”郝演苏续称。

“如果删除2000元的交强险财产责任，全部用于人员伤亡责任，行业形成交强险赢利，则表明驾驶员依法守规，车辆人伤下降。因为发生人伤责任，通常不会私了，而这正是需要保险的地方。”郝演苏说。