相互保用户破千万 “欺诈”痛点尚需观察

10月16日，蚂蚁金融服务集团(以下简称“蚂蚁金服”)、信美人寿相互保险社(以下简称“信美相互”)共创的大病互助计划“相互保”正式上线。

来自支付宝的数据显示，24日下午，相互保的用户已经突破1000万人。截至10月25日16时50分，相互保用户达1108万人，基本上是每天增长100万。

不少人认为，相互保会成为余额宝第二，给保险行业带来巨大的变革，不过从目前的情况来看还有很大的差距。

挂钩重疾险

据了解，相互保由蚂蚁金服全资子公司——蚂蚁会员(北京)网络技术服务有限公司作为投保人发起，信美相互作为保险人，共同运营和管理。

相互保的保障范围包括恶性肿瘤+99种重症疾病，保险期限最长不超过1年，等待期为90天，等待期后确诊列明的疾病即可以获得赔付，其重疾初次确诊时理赔金额与成员年龄挂钩，不满40周岁，赔付金额为30万元;40周岁及以上59周岁及以下，赔付金额为10万元。

这意味着，相互保对应的是一款重大疾病保险，而且属于确诊后给付型的保险产品。

对于相互保的退出机制，其包括两方面，一是成员退出：申领保障金、成员年满60周岁、未按期分摊保障金及管理费、成员主动退出;二是蚂蚁金服或信美相互有权终止相互保，即相互保运行3个月以后成员数少于330万，出现不可抗力及政策因素导致相互保无法存续。

“你这一秒钟可以进去，下一秒钟你可以退出，再下一秒钟你还可以进去，再下一秒钟还可以退出。”蚂蚁金服副总裁尹铭介绍。

“退出的时候如果已经发生公示分摊的费用，就需要承担分摊的义务。如果没有，就不需要支付任何费用，随时可以退出。退完后，下次想要再加入，也可以加入，但是等待期(90天)得重新计算，这是我们认为门槛最低的方式，因为几乎没有门槛。”相互保相关产品负责人方勇表示。

不过也有观点认为，相互保的实质是一款不保证续保的一年期的团体重疾险。此外，其宣传所称的30万元保额只是针对39周岁及以前，而40周岁之后，罹患重疾的概率显著提高，但保额却只有10万元。

此前，不少保险公司一年期的健康险产品停售，相互保是否将来也有停售可能性?

对此，尹铭表示，“信美相互是一家保险公司，我们的产品是监管部门认可的。不是所有的产品都能够上蚂蚁金服的平台，同时不是所有的产品都有蚂蚁金服的同仁专心去打造。该产品只要上架了，哪怕叫停，支付宝和信美相互都会信守承诺，这一点是非常肯定可以做到。但同时，希望我们的成员也要守承诺，你帮助别人(分摊费用)的时候，你也应该出这么‘一毛钱’。”

10%的管理费

相比于保险公司传统的保险产品，相互保还是有诸多不同的地方。传统的保险产品而言，保险公司都采取先收保费，出险后再赔付，同时保险公司需要计提准备金。