银保监会再发消费提示 人身险监管升级

陈晶晶、曹驰

在7月8日保险宣传日前夕，中国银保监会发布《关于人身保险“退旧保新”的风险提示》，旨在提示保险消费者：理性对待保险“退旧保新”推荐，充分考虑自身保险保障需求，以维护自身合法权益。

在此之前，银保监会已经发布多个提示消费者维护自身合法利益的公告，尤其针对互联网购买的短期健康险产品到期后不予续保的问题发布了《关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示》。同时，监管明确禁止此类短期健康险“为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入‘终身给付限额’‘连续投保’等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序”。事关消费者利益的“百万医疗险”近期持续被推上各方关注的焦点。

实际上，“百万医疗险”大部分是在互联网第三方销售平台销售。有分析认为，销售误导、噱头营销与中介销售平台有关。

专业人士认为，“百万医疗险”本质上很像美国的HDHP（high deductible health plan，高免赔额医疗保障计划），算是属于针对个人的“巨灾保险”，适用于那些希望承担比较小的保费，同时不在意承担一定金额自付，但肯定无力承担巨额医疗支出的人群，对于提高消费者保险意识具有重要意义。目前“百万医疗险”的主要问题在于销售宣传，尤其是盲目宣传保额。

保险销售迎强监管

2018年5月，中国银行保险监督管理委员会决定开展人身保险产品专项核查清理工作，出台了银保监办发〔2018〕19号《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》，要求各保险公司认真对照核查重点和负面清单，严查以营销为噱头、开发“奇葩”产品的行为。对发现的问题要及时有效整改，同时要求各公司应当就产品专项核查清理和整改落实情况形成专项工作报告，于2018年6月30日前上报监管部门。

业内分析人士对《中国经营报》记者表示，6月30日整改大限过后，大多数寿险公司对照负面清单涉及相关问题的产品进行了下架，有一些引入长期险概念的“终身给付”的“百万医疗险”在网上停售或者经整改后重新上市。

比如，天安人寿的健康尊享百万医疗险的标准版、升级版、尊贵版三种版本均有终身给付限额，尤其尊贵版的终身给付限额达1000万元，明确引入了“终身给付限额”长期保险概念。天安人寿内部人员对记者表示，公司健康尊享百万医疗险目前已经停售，销售系统早已经关闭。

值得一提的是，记者发现，在整改大限之后，互联网第三方销售平台上销售的“百万医疗险”，有的产品仍被标上“百万医疗保险性价比之王”，存在夸大宣传的迹象。对此，记者采访了设计此款产品的险企人士。其回应表示：“我们公司没有进行过产品为‘百万医疗保险中性价比之王’的宣传，并且也不会进行此类噱头宣传。我们近期的确发现有第三方网站存在不合适的宣传用语，已向其提出要求，并完成了整改。”

6月13日，银保监会发布《关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示》，针对消费者反映通过互联网购买的短期健康险产品到期后不予续保的问题，明确提醒消费者对此类产品要谨防宣传误导。

但目前在某第三方销售平台上，仍旧有宣传某些产品时存在不实现象。

某平台在销售中英人寿“百医百顺百万医疗保险”宣传界面上称：“按照目前产品续保规则制定，对于不间断承保三年（含）以上的保单，则不会因为被保险人的健康状况发生变化或发生理赔而拒绝承保。即连续投保三年后可续保至百岁。”然而，记者查阅该款产品的条款发现，并未有连续投保三年后可续保至百岁的任何描述。同时，该产品条款显示：“如果我们审核后不同意续保的，我们将在本合同保险期届满前，以书面形式通知您。”也就是说，续保要经过保险公司审核同意，而且停售后也不能续保。

对此，中英人寿内部人士对记者表示，公司产品在第三方销售平台销售的都已经按照监管要求在规定的时间内进行了整改，符合监管要求。