“闲时退费”违反车险条例安心保险创新“踩线”

近日，安心财产保险有限责任公司（以下简称“安心保险”）的“闲时退费”产品被保监会明确定位为违反车险条例。

所谓“闲时退费”，是指在出差、限号、车子送修等不用车的时间里，退还保费，即“按天收车险保费”。

安心保险相关负责人接受《中国经营报》记者采访时表示，“‘闲时退费’是我们做的一次大胆尝试，在国外也有一些类似案例，算是互联网保险的创新之举。”

上述负责人表示，“闲时退费”的创意，应该说是来自于UBI模式。本质上是便捷的移动端退保和投保服务，考虑到适配性和可操作性，采取的分时车险的方式。公司设计该服务的初衷，确实是为了让利客户，并且借鉴了国际上一些做法，在自有大数据风控能力支持下开展。

“目前的监管框架基于传统作业模式，对保险科技的应用，可能在认识上还存在一定的时间差。保监会对车险‘分时消费’的顾虑，有分析说是因为间断之后易产生‘漏保’等现象。”该负责人说。

对于“闲时退费”而言，安心保险并不是第一家。对于上述创新之举，业内看法不一。

一位财险公司车险负责人表示，车险创新余地比较小。如果从消费者的角度而言，针对客户用车差异化，这种产品的确可以降低投保成本，解决车险年交保费的“捆绑式”销售，客户一般会比较喜欢。未来，可能会是一种趋势，但是目前而言，并不符合监管要求。

复旦大学发展研究院保险研究中心博士后王永华个人认为，未来可能往这方面发展，但是一定是基于实时监控，并且监控数据是公允的、可追溯的。

国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生指出，如果保险机构在实践中能将费率与风险有效匹配，“闲时退费”则是值得探索的。同时，如何通过制定、维护和恪守“抽象的、一般正当行为规则”，尊重保险公司的不同选择，以维护其竞争方式的多样性，也在考验监管部门的智慧。

然而，首都经济贸易大学保险系教授庹国柱则认为，“闲时退费”违反了“精算平衡”的原则，放大了经营风险。他表示，车险是根据一般情况下的风险状况精算的费率，这“一般情况”就包括“用”时和“闲”时。要是“闲”时退费，就是等于买了部分时间的保险，这种保险的保险费率就跟买“一般情况”的保险应该不一样，费率应该较高。所以，表面上看，虽为了消费者，实际上放大了自身经营风险。因而违背了“精算平衡”的要求和相关规定。

象聚研究院高级研究员许建坤认为，“闲时退费”产品，类似于国外UBI模式，只是中国还行不通，UBI可能会使车险更亏损，同时在现有监管规则下，这种定价模式会扰乱市场。定价越精准越合理，收的保费就越少，在行业没有普遍采取UBI的情况下，某个公司采取了肯定是会对其他公司形成很大冲击。创新得在监管承认的框架下进行。

南开大学保险系教授朱铭来表示，科学全面的费率调整，不应该只是单纯地按照天数，而是根据消费者的生活习惯、驾驶习惯、驾驶经验技术。