鏖战汽车金融市场：金融科技触碰数据壁垒

近年来，高速发展的互联网金融也渗透到汽车金融领域，BATJ、P2P平台以及电商平台等机构都已布局汽车金融，加速了市场的争夺。

12月12日， J.D. Power（君迪）与平安银行联合发布的《中国汽车金融行业金融科技应用白皮书》（以下简称《白皮书》）指出，截至目前，汽车金融渗透率已达到35%左右。汽车领域的智能化、共享化、电气化和网联化已是大势所趋，金融科技的参与，将重构汽车消费模式和业态。

从汽车金融行业的市场格局来看，商业银行、汽车金融公司的主导地位，正在受到近两年新近崛起的互联网汽车金融公司的冲击。

多方争抢两万亿大蛋糕

《白皮书》指出，2016年，中国汽车零售额高达40372亿元，但与其他零售行业相比，汽车零售的客户体验还较为传统，存在巨大的提升空间。

根据10月份罗兰贝格与建元资本发布的《2017中国汽车金融报告》显示，预计中国汽车金融市场规模将保持25.7%的年复合增长率，至2020年整体市场规模将达2万亿元。

远低于欧美发达国家平均50%的汽车金融渗透率，加上国内汽车金融市场充满想象的发展空间，吸引各类资本纷至沓来。

汽车金融领域在产业链条上分布着生产金融市场、批发金融市场、消费金融市场和汽车后市场。其中，商业银行依靠资金优势在上述产业链均有布局，平安银行、中信银行、民生银行和浙商银行等股份制银行涉足较多。在业务范围上，主要包括项目贷款、供应链金融融资、消费贷款或者信用卡分期等方面。汽车金融公司主要业务则侧重经销商库存融资和消费信贷。

而在金融科技的驱动下，国内汽车金融市场迎来了包括以阿里巴巴、腾讯、京东、百度等互联网巨头为代表的互联网金融平台的介入，汽车金融的市场格局随之改变。

据零壹数据不完全统计，今年上半年国内有13家汽车金融平台获得风险融资，融资总额达128亿元。其中，易鑫金融获得40亿元的战略融资金额，优信二手车获得5亿美元D轮融资，瓜子二手车获得超4亿美元的B轮融资。而上述平台的投资方不乏互联网巨头的身影。

“由于科技的推动，在过去两三年汽车金融给客户的体验提升了很多。比如，审批的速度、放款速度快了很多，客户在买车之前就可以查贷款额度是多少、金融方案是什么。” J.D.Power中国区金融及服务行业事业部总经理薛珉表示。

此外，伴随着汽车消费金融和汽车后市场的发展，众多互联网金融公司、小贷以及第三方支付等机构也纷纷入局。但是，此类平台大多面临资金成本、消费场景、技术以及风控等方面的劣势。

薛珉同时指出：“中国的汽车消费市场已经告别了高速增长的时代，开始迈入平缓增长的下半场。围绕汽车全生命周期的消费业态将不断变化，汽车金融也因此面临着一系列的创新和变革需求。金融领域的创新、资源协调，客户体验的完善，跨界竞争的应对等，都有赖于金融科技的积极作用。”

数据割裂制约发展