践行普惠金融 今金贷聚焦小微、三农金融

刘心

网贷平台的发展已有十多年，行业从快速生长逐渐进入洗牌深水期。

作为上线运营三年的平台，今金贷从甘肃兰州出发，目前的服务区域已逐渐遍及全国多个省市，累计成交额为18.3亿元，持续为西北地区、“一带一路”沿线中小微企业、三农群体提供资金撮合服务。在三年时间中，今金贷也上线了存管及信披系统，配合备案的要求，并逐渐发展成熟。

对于未来，今金贷也希望能通过备案，同时在产品服务、资产端、金融科技、客户关系等方面更进一步发展。

初衷：服务中小微、三农群体

今金贷由甘肃金畅网络科技有限公司成立，于2015年5月16日上线运营，是一家总部位于甘肃兰州的网络借贷信息中介机构，股东为张彦军（持股比例56%），甘肃金畅实业投资集团有限公司（持股比例39%，以下简称“甘肃金畅集团”）以及上海闻玺投资咨询有限公司（持股比例5%）。

据今金贷官网显示，甘肃金畅集团成立于2010年，是一家跨行业、多元化经营的集团。而今金贷也借助母公司甘肃金畅集团深耕西北金融领域多年的经验，以及结合当地中小微企业、三农群体金融市场需求，发挥平台自身优势，以金融科技手段和大数据风控技术，持续为西北地区、“一带一路”沿线中小微企业、三农群体提供专业的普惠金融服务。

随着社会经济发展，中小微企业、三农群体为国民经济发展贡献着越来越多的活力。以中小微企业为例，截至2017年7月底，我国中小微企业数量为7328.1万户，贡献了超过50%的税收，创造了超过60%的GDP，完成了超过70%的发明专利，并提供了超过80%的城镇就业岗位。但与此同时，不到20%的中小微企业能有效地从银行等传统信贷机构得到发展所需的资金需求解决方案。

今金贷董事长张彦军表示：“今金贷布局金融领域是从西北地区开始的。2015年，看到互联网金融的新模式，认识到它对缓解西北地区中小微企业、三农群体资金问题的作用，所以我们上线了这一产品。当时的想法非常简单，就是希望解决这些中小微企业、三农群体的资金问题。现在企业能一步一步从西北走向全国，是我们意想不到，但是同时也在情理之中。这说明了当前中国的中小微企业、三农群体普惠金融需求还是很大的。”

据其官网显示，按照资产端行业的不同，今金贷的产品包括车易贷、房易贷、企业贷、农牧贷以及个信贷。目前主要资产标的为企业贷产品及农牧贷产品，前者主要解决中小微企业融资贵和融资难的问题，后者则有利于满足三农群体金融需求。据了解，目前平台待收余额90%来自企业贷产品，借款企业多为西北地区农牧企业。

事实上，除了企业贷之外，农牧贷同样也是今金贷平台的主要产品。不过，由于农牧贷的借款企业多来源于西北地区种植业和养殖业企业，因此借款标的数量会随着西北地区种植、养殖业经营周期调整。据今金贷介绍，由于平台地处西北，对当地比较了解，而且由于平台采用IPC尽调的方式进行前期尽调，所以距离近的地方尽调比较方便，于是会优先考虑西北地区的借款主体，当前平台80%的标的产品来源西北地区，但是未来随着平台发展，“一带一路”沿线都会有所布局。此外，车贷产品和房贷产品由于风险不可控、竞争压力大等原因，所以这两类标的占比较小。

张彦军介绍，由于多方面因素的影响，传统的金融服务难以覆盖到中小微企业以及三农群体。而这一现象在西北地区则更为明显，因为相对北上广深等沿海地区，西北地区金融教育缺位、金融基础设施匮乏，当地中小微企业、三农群体到银行去申请贷款，往往在资料提供这一块就会遇到很多困难。中国的中小微企业、三农群体在获得自身发展所需的资金这一块经历了很长一段时间的困顿期。

2015年正式上线的今金贷平台秉承持续创新与迭代金融服务的意识，为西北地区、“一带一路”沿线中小微企业、三农群体提供资金撮合业务，从最开始的根植兰州本地，到至今在全国建立近30个服务中心，包括江苏常州、山东青岛等，持续服务“一带一路”沿线普惠金融群体。

合规：存管信披双上线

自2007年第一家互联网金融平台在中国成立，互金行业在中国已经发展十一年。在这十年中，行业也经历了初步发展、野蛮生长和监管趋严各个阶段。

其中，在经历野蛮发展乱象后，2015年，网贷行业逐渐受到政策监管。2016年8月24日，原银监会等四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，行业严监管正式拉开序幕，2017年监管不断加强。