消费者新洞察：无场景不金融

随着“金融+互联网+消费”模式不断地完善，以金融为基础的多样化的衣食住行消费场景都被创造了出来，这种场景化趋势使金融和生活融为一体，而且越来越简单高效，金融服务也开始渗透到各种消费场景当中。

在此背景下，金融机构应如何抓住契机，深度理解和挖掘消费者的需求？6月30日，在由中国经营报社主办的“第三届中经金融科技高峰论坛”上，点牛金融联合创始人刘晓辉，德华安顾人寿保险有限公司董事、总经理殷晓松，大搜车高级副总裁彭锋，贝壳金服金融资产交易事业部副总裁熊力，洋钱罐首席产品官贾旭东就在“金融+互联网+消费”的模式下，场景与金融如何更完美地结合等问题进行了探讨。

信息助力需求深度挖掘

《中国经营报》：在“金融+互联网+消费”的模式下，如何深度理解和挖掘消费者的需求？

熊力：对于中国人来说，买房的支出可以算是一生中最大的一笔支出，人们在购房时要考虑很多因素，因此，通常房产交易流程是周期性很长的。房产经纪人在陪同客户一起经历这段旅程的过程中，搜集到了客户一些额外的信息，包括其工作信息、家庭状况、现金流状况等等。这些信息就可以帮助我们进一步深挖客户在购房之后的需求，以方便我们在正确的时间以正确的场景包装，提供给客户装修、租赁、购买家具或者大型家电等购房后接下来的一系列相关的金融服务。

彭锋：就购车而言，最重要的是要满足客户快速、便捷的购车需求，那么良好的信用体系和极致的体验就显得十分重要。今年“6·18”，我们卖了1万多台车，其中70%的购车者来自三四五六线城市，55%来自线下，这也是未来我们发展的重点方向。

未来做好新零售关键还是需要不断提升服务水平。所谓新零售有三个关键词：交互，跟用户的交互；交易，要提供交易平台让商家更好地经营；交付，构建完整的供应链体系快速地交付到用户手上。

提供全产业闭环服务

《中国经营报》：互联网当中经常会提到场景，请问场景和车贷金融业务服务之间应该是如何相互作用的？

刘晓辉：点牛最早是做车抵贷的业务，后来从车抵贷拓展汽车消费金融业务，以建立汽车购买消费为场景的全产业闭环服务。

我们的模式是以租代购，租赁期间车主要向我们支付一定的租金，租赁期满车主可以把车过户，车的所有权划归车主所有，如果车主在中间没有还款，他们只有使用权，所有权归我们。因此，风控方面没有问题。

以租代购的优势于用户而言，既可以用很少的首付款拿到想要的车，又省去了牌照、保险的麻烦。其缺点是未来3年要付的租金会比一次性购车的成本高一点，但用户的现金流会多很多。

《中国经营报》：房子是一个大额交易的场景，说它是消费品也好、投资品也好，这种交易在金融切入的场景上和3C、汽车的区别在哪儿？如何切入？