刘凤玲：金融科技助力普惠“由1到10”

本报记者 郑瑜 何莎莎 深圳报道

近年来科技创新持续催生金融新业态，在行业巨变、机会涌现大背景下，有企业在细分赛道上已经全速出发。

及信科技总裁刘凤玲

人工智能（AI）、区块链（Blockchain）、云计算（CloudComputing）、大数据及大数据分析（Data&DataAnalytics）被并称为数字化时代下四大核心金融科技，依托这些新兴技术在金融领域的应用，不仅实现了传统金融机构降本提效、拓宽获客渠道、加强风控建设等目标，还推进了普惠金融的快速发展，深化金融供给侧改革。

事实上，在技术应用的过程中，作为金融科技浪潮的参与者与建设者，除了竞争，更多机构看到了其广阔的合作前景。

“当下是金融科技驱动的时代，在这个时代下，技术日新月异，无论是传统金融机构还是金融科技公司，都将通过互相合作，达到合作共生的生态。”及信科技总裁刘凤玲在由中国经营报社主办、中国社科院学术指导的“数能，新引擎——2019（第四届）金融科技大会”上充满信心地表示。

风控：不拘泥于分类

大会上，刘凤玲开场先介绍了及贷科技的业务。“我们目前主要业务是运用技术与风控经验，帮助消费金融公司、银行、信托等金融机构提升经营、风控上的竞争力。”

“我之前在外资银行工作，关于ABCD，其实在应用具体某一项技术的时候，我们并不一定会给它归类。只要它能够符合客户需要，比如能够提升客户体验、降低风险抑或是降本提效的需求，我们就会去研发、充实完善这项技术，继而运用到业务中。”她说。

一个有意思的点是，在刘凤玲看来，无论技术如何演变，风控工作本质并无变化，只是解决工具在迭代。

“从风控的角度来说，20年前我的第一份工作就是建模，现如今的风控只是建模算法有了改变。从前算法的底层是比较简单的回归，现在用了机器学习的方法，变得更复杂也更精准，并且能够自适应。”刘凤玲直言，在当前消费金融与财富管理领域的金融科技变革只是算法不断跟进的过程。从风控本身来说，如今的风控与从前的风控并无不同，风控工作就在于审核人的信用。

在此，刘凤玲以公司真实案例作了进一步的阐释：“及信科技的核心竞争力在于全线上获客、线上反欺诈，在线上将60%的风险排除在外，剩余40%则为信用风险。反欺诈环节是重中之重。对于知识图谱模型，及信科技可以做到三层以内，所有和C端用户关联的三层之内，及信科技都可以进行关系图谱的建模。”

普惠：各个主体充分发挥优势

“新兴技术出现伊始，解决的是‘由0到1’的突破，现如今中国进入了‘由1到10’的突破，金融科技手段可以把‘由1到10’转化成平常的系统与流程。关于未来如何向所有人普及金融科技带来的便利，实现‘由10到100’的扩大也就是普惠金融，则是要金融科技公司与持牌金融机构来共同实现。”谈及金融机构拓展金融机构业务实现普惠金融时，刘凤玲用了这样一个形象的比喻。

一直以来，金融科技就被视为能够完善金融产品和金融商业模式，普惠金融及服务中小微企业的重要抓手。

今年初，中国人民银行金融科技（FinTech）委员会提出要研究出台金融科技发展规划。

“普惠金融近年来备受关注，通俗拆解来说，‘普’代表的是所有人轻易可得，‘惠’即是相对便宜。落实普惠有三个关键点，第一是资金成本，第二是获客成本，第三是风控能力。如果获客需要付出极大成本，那么普惠将无从谈起。但是即便同时拥有源源不断的低成本流量与成本相对较低的资金，普惠还需要风控。所以金融市场的主体应该各自发挥所长，有资金的提供资金，有流量的提供流量，风控能力强的输出风控，这样就能把普惠金融真正落地。”

（编辑：曹驰 校对：颜京宁）