小微信贷“不可能三角”如何破解——访大数金融董事长兼CEO柳博

易妍君

科技赋能银行升级转型正如火如荼地进行着。为银行提供金融科技服务所存在的广阔市场前景，BATJ等金融科技公司以及银行系金融科技子公司纷纷入局抢夺市场。而各类市场参与主体因具备不同的优势，其切入的角度也各有侧重。由此，金融科技领域的发展愈发呈现出专业化分工的趋势。

在解决小微企业信贷难题方面，擅长数字化信贷技术的金融科技公司正在成为破局“小微企业融资难、融资贵”的中坚力量。

长期以来，银行开展小微信贷业务都面临风险难以把控、运营成本高，且难以规模化发展的问题。大数金融董事长兼CEO柳博在接受《中国经营报》记者专访时表示：“解决小微企业‘融资难、融资贵’，核心还是技术问题。如今，以数字风控技术为核心的信贷科技，为优化、迭代传统金融机构信贷业务、特别是破解小微信贷技术难题提供了解决方案。”

“信贷科技共享模式”系中小银行数字化转型可行路径

《中国经营报》：金融科技创新是推动银行数字化转型的重要引擎，在探索金融科技的过程中，银行面临哪些难点问题？金融科技公司在其中扮演怎样的角色？

柳博：首先，银行较为审慎、保守的文化决定了其新技术的创新比较难在内部产生；其次，银行内部技术人才、队伍的建设需要经历较长时间，而一些中小银行特别是三四线城市的小银行，对科技人才的吸引力可能不够强；另外，就信贷科技而言，运用数字化技术的前提是需要积累大量的数据，但小型银行缺乏规模效应，积累数据往往需要较长的时间。

金融科技公司所扮演的角色，其实很大程度上取决于客户的需求。以大数金融所专注的小微信贷科技领域为例，基于银行面临的痛点，早期大数金融主要担任着银行供应商的角色。现阶段，银行对于自建数字风控能力有了强烈需求，大数金融又通过开放共享信贷科技，以赋能的方式帮助银行提升自身的信贷技术。

《中国经营报》：你认为，银行与金融科技的融合将呈现何种趋势？长期来看，运用金融科技手段解决小微信贷难题的终极目标是什么？

柳博：数字化转型是银行生存发展的必然选择，我认为科技能力将会成为银行的标配，但这个过程会需要相当长的时间。目前阶段，不同的市场参与主体还是会在各自的细分领域去努力，在技术与商业模式不断的创新突破下，各市场参与主体的角色也会向不同方向演化。

解决小微企业“融资难、融资贵”的核心还是技术问题。如果技术足够高端，就能帮助银行识别出真正健康、风险低的企业，一旦银行的风险成本降低了，企业融资的成本也会降低。因此，从技术的角度看，随着银行业务与科技手段的不断融合，我相信小微企业“融资难、融资贵”的问题是可以得到根本性解决的。

《中国经营报》：银行数字化转型的可行路径在哪里？

柳博：从未来机构客户需求角度来说，在信贷产业专业化分工的选择下，以助贷为代表的创新业务模式，使传统金融机构对数字风控技术从观察、认知到接受、学习、转变，直至今天有了自建数字风控能力的强需求。

实际上，在小微、普惠金融领域，真正能够帮助银行提升其技术能力的公司非常少。而大数金融建立超越传统助贷的信贷科技共享模式，将满足传统金融机构自建数字风控能力的需求，且这一模式的有效性已被充分验证。因此，在细分领域为传统金融机构提供信贷科技解决方案，其商业前景好、社会价值高；同时，这个领域的技术壁垒很高。这将是大数金融未来会持续深耕的一条赛道。