友信金服的2019：金融科技成为普惠金融关键词

文/刘晓木

2020年，金融科技平台友信金服即将迎来成立十周年。在发展普惠金融的道路上，友信金服始终专注运用科技满足小微企业主群体的经营性融资需求。

长期以来，在货币政策、监管政策、财税激励、优化营商环境等方面，国家相继出台多项政策，不断支持小微企业发展。金融机构和新兴金融科技企业在解决小微信贷难题上也进行了大量的探索与革新。

2019 年尾声将至，本文梳理了本年度内友信金服服务小微企业的四大关键词。以科技为驱动，将金融资源惠及到更广阔的人群，以友信金服为代表的金融科技平台，正在展现出“科技向善”的力量。

关键词1：持续关注小微企业主客群

小微企业在不同的发展阶段有不同量级的资金需求，每个阶段应有不同的平台为其差异化的需求提供服务。

近年来，作为我国金融体系中服务小微企业主力军的城商行，一方面有小微企业贷款量增长的任务，一方面也面临着资产不良率提高的风险。

尽管银保监会已经在逐步增加对小微企业不良率的容忍度，但对于传统金融机构来说，十几万元到几十万元的小微融资需求，是一个棘手的区间。

小微融资需求，具有小额分散的特征，是否可能以规模化的方式去满足？有这样融资需求的小微企业多是个体、家庭为核心组成的小业主，处于事业起步阶段，经营规模有限。对于他们来说，要以企业资质或者是资产抵押的方式，从传统金融机构获得融资，并不是一件容易的事情。

在传统金融体系之外，以友信金服为代表的头部金融科技平台，以小微企业主为信用主体，通过衡量个人信用的模式，为小微企业群体提供小额融资服务。其逻辑是：在大数据基础上的个人信用评估，可以更加标准化和可规模化，同时，大数据也让跨行业、多维度来衡量个人信用情况成为可能。

友信金服目前主要服务于20万元以内的小微企业主经营性资金需求。处在起步阶段的小微企业经营规模有限，单次资金需求并不大，并且通常以企业主的自有资金为主，外部补充授信并非其实际资金需求的全部。

在20万元以内这个区间，金融科技能够实现信用风险可控和商业模式可持续。小微企业经营者的核心要素还是其自身的劳动，而不是资本。即便是在小微企业存活率很低的情况下，其负债处于20万元以内时，也能通过个体劳动比如找一份工作来继续偿还债务。

今年8月，友信金服开展了年度小微企业主客户调研，走访40位借款客户，行业分布囊括第一、二、三产业；调研足迹遍布北京深圳、重庆、武汉、青岛、苏州、西安等城市，实地参观他们的工厂或店铺，了解其经营状况和融资需求，将他们的声音带回总部，帮助公司更好的服务于小微企业主和个体工商户群体的金融需求，助力实体经济发展。

关键词2：合规能力建设

友信金服长期以高度的社会责任感持续推进合规能力、业务能力建设。

1月1日起，友信金服旗下人人贷正式接入百行征信试运行系统；2月25日开始，数据报送每天定时进行，推动中国个人信用的完善，促进国家社会信用体系建设的发展。在通过数据共享助力百行征信完善其数据体系的过程中，人人贷也借助百行征信，进一步强化自身风控模型的数据维度和判断方法，更有效地帮助以数据为核心驱动的机器学习技术完成迭代，从而完成客户信用的精准甄别与筛查，打造更为优质的资产端。