金融科技公司复工：联合增信撬动资金解小微难题

本报记者 郭建杭 北京报道

助贷平台在2020年面临复杂的生存环境，一方面受疫情影响，借款人逾期量增加，贷后管理难度加大；另一方面小微用户的资金需求增加，助贷平台如何联合金融机构，帮助机构快速处理放款也面临挑战。

在疫情面前，小微企业的资金周转问题面临“生死时速”，小贷、助贷等非银金融机构的精准放款能力同样面临考验。

据《中国经营报》记者了解，已有多家金融科技公司或通过旗下的网络小贷、融资担保公司或通过引入信用保证保险等方式进行增信，然后再由金融科技公司出资与银行、消费金融公司针对疫情联合放款。

事实上，掌握商户经营数据和资信情况的头部金融科技公司，在疫情期间，正在联合金融机构放款发挥资信评估和数据风控作用。

提高精准放款效率

“在疫情的影响下，放款机构的处理能力可能会放缓。”有助贷从业者表示， “根据政策要求，银行等机构会优先扶持重点地区、重点企业，中小微商户有一部分不在扶持范围当中。”

据了解，美团与合作金融机构为生活服务业小微商户提供的100亿优惠利率贷款正式开通绿色通道，首批湖北商户的贷款申请开始受理。

对于联合增信放款模式对提高精准放款效率上。美团金服方面认为，疫情期间，小微企业确实有短期的流动性压力。客观来讲，支持小微企业发展，解决量大面广的小微企业融资难问题，单靠一类机构是不够的。只有多种多机构合作、线上线下多种方式竞相迸发，才能扩大小微金融服务覆盖，进而促进小微经济的蓬勃发展。此外，各机构在风控、获客、资金方面优势互补，共同提升服务能力。

事实上，在小微金融的基础服务能力中，包括风控、获客和资金，一家机构可能会涉及2-3个方面的核心能力优势，例如银行既具备信贷技术能力又是强大的资金方，互联网科技平台本身具有场景和数据的禀赋，各方可以基于不同场景、行业、客户，设计合适的业务和产品合作模式，实现优势互补，共同提升小微金融服务质量。

事实上，助贷机构在联合放款中，在提供放款资金外，更重要的是提供资信数据。

美团金服方面认为，“美团生意贷基于对外卖、餐饮、酒旅行业生态的长期了解，对于线上化程度比较高的商户，美团的相关交易数据和大众点评的客户搜索、评价还是能够充分反映一个商户的日常经营水平，通过一些结构化数据协助银行对商户的经营情况和资信情况进行判断。”

联合放款“松口”

此前金融科技公司与银行等机构进行联合放款的业务风险曾引起监管层注意，但在近期有规范性意见出台，这一情况，被业内人士解读为，联合贷款模式“松口”的迹象。

2020年1月下旬，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》正在小范围进行第二次内部征求意见。在该《办法》中提出“合作机构是指在互联网贷款业务中，与商业银行在营销获客、联合贷款、风险分担、信息科技、逾期催收等方面开展合作的各类机构，包括但不限于银行业金融机构、保险公司等金融机构和融资担保公司、电子商务公司、大数据公司、信息科技公司、贷款催收公司以及其他相关合作机构等非金融机构”。

民生银行研究院研究员李鑫公开表示，“联合放贷一直以来没有特别明确的说法和规则，尽管一些银行和合作结构也在开展相关业务。目前联合放贷算是明确了合法性了，尽管表述上要求比较严格，但包括联合放贷、地方法人机构的跨区业务实际上都是放开了‘口子’。”

该业务此前因金融科技公司无牌照放贷而备受关注。但随着监管环境严格，市场多轮洗牌后，大型的互联网公司，多数已布局网络小贷、融资担保，甚至消费金融、银行等金融牌照，在联合放贷中科技公司，和持牌金融公司的边界趋同，在此背景下，金融科技公司服务长尾小微用户，在普惠金融业务中起到更重要的作用。

平安普惠金融研究院的报告中也提到，要充分发挥信保、融资担保作为“信用中介”在服务长尾小微方面的独特触点和风控优势，着重发力银行无法触达和覆盖的小微企业，依据不同企业生命周期和风险情况，提供适合的融资解决方案。