消费贷预警：小微企业和工薪阶层“受伤”严重

本报记者 张漫游 北京报道

继国有大行之后，中小银行正以消费贷为突破口，加紧布局零售业务。然而，受新冠肺炎疫情影响，消费市场增长乏力已经传导给了银行的消费金融业务。

某城商行个金部人士告诉《中国经营报》记者，2020年以来，整体消费不旺盛，3C、汽车等领域消费下降。同时，监管政策趋严，消费贷市场整体热度和规模有所下降。

与此同时，助贷渠道作为中小银行拓展消费贷方式之一，亦受到冲击。记者了解到，疫情期间银行助贷业务规模多有下降。随着对“无接触银行”探索的加快，也有银行方面表示，未来会进一步压缩与助贷机构的合作授信规模。

消费贷面临缩水压力

工作还不满两年的肖欢（化名）是一名车企的员工。受新冠肺炎疫情影响，他已经三个月没领到工资了。“本打算新年通过分期付款的方式给自己换一台高配置的电脑，但现在靠自己的力量解决吃住都成问题，更别提贷款买电脑了。”

记者在采访中了解到，新冠肺炎疫情对于消费市场的打击不小，如肖欢这样有消费信贷计划但暂时被搁置的案例不在少数。

“工薪阶层收支管理、应急资金储备管理和资产管理等能力相对较弱。工作收入直接影响到其家庭日常生活的运行和保障。这意味着，普通工薪阶层和微小企业主这类微弱经济体对贷款有着较高的需求，但其收入的减少或断裂势必影响银行主体对其的授信准入。”郑州银行小企业金融事业部负责人告诉记者，他深刻体会到了疫情对银行消费贷量、价、质各核心指标构成的直接冲击。“疫情期间，隔离防控措施大幅降低了消费需求，原材料、劳动力等生产要素流动受阻，生产、销售、物流等正常经营活动都受到了严重干扰，大部分中小企业遭遇了订单取消、资金断裂、复工延迟或停工减产的危机，也因此出现了短期内‘因疫遇困’失去工作、减薪的消费贷客户。”该负责人说。

工行投资银行部研究中心研究报告显示，从消费角度来看，一二线城市春节黄金档期的消费占全年比重相对较小，以外来人口居多的北、上、广、深等超一线城市所受负面影响则更低。而三四线城市春节期间务工人员大量返乡，礼品、餐饮的消费量可能占到全年消费量的20%，一些非生活必需品，如化妆品店的春节销量甚至能达到全年的三分之一。由此，本次疫情对三四线城市消费的负面影响大于一二线城市。

“三四线城市正是很多中小银行扎根的市场，居民消费水平的下降，压力也将传导给这些银行。”某城商行管理层人士告诉记者。

上述城商行个金部人士坦言，和去年同期相比，客户消费欲望和还款能力下降，对应的资产质量会有下降。

“2020年一季度部分消费贷款客户还款受到影响，逾期贷款较同期略有增长，但整体风险可控。”前述郑州银行小企业金融事业部负责人如是说。

计划压缩助贷业务规模

记者了解到，目前银行布局消费金融主要有两种方式，一方面是借助银行自身的渠道，另一方面是与互联网金融等第三方平台合作，通过助贷开展消费金融业务。如今，银行消费信贷的压力已经传导到了助贷业务层面。

“近期，我行助贷业务规模呈下降趋势，主要是因为疫情期间客户消费渠道较少，提款较少，导致助贷业务规模略有下降。”前述郑州银行小企业金融事业部负责人坦言。

某消费金融公司人士告诉记者，在疫情之前，该公司已经与一家助贷机构签订好了综合授信额度，目前与助贷公司合作规模并未受影响，不过合作授信额度的使用情况确实不如去年同期。