消费金融的“普惠”初心不变

本报记者 郭建杭 北京报道

过去10年是消费金融的成长期。现在进入成熟期之后，行业由高速度发展转向可持续的高质量发展，消费金融进入下半场。

捷信消费金融有限公司首席财务官王涛表示，“双循环”新发展格局，整体上经济发展正不断向好。政策层面相对利好，既有早期政府发布的一系列提振消费的政策，也有近期银保监会发布的促进消费金融公司和汽车金融公司可持续发展的政策。环境的变化给消费金融公司、上下游企业，乃至客户都带来了重重挑战，行业格局正在变化和重塑。

王涛表示，消费金融的主要业务特点在于初心是为资质较弱的人群提供金融服务，给他们提供更多更好的普惠金融服务。

消费金融行业已进入比较稳定的阶段，行业未来的发展则面临很大挑战。获客能力、风险管控、经营、产品设计，以及融资的能力对参与主体都是很大的挑战。

在此背景下，消费金融在未来将面临不同的市场局面，包括用户需求端以及市场供给端都有新的变化。

王涛分析认为，消费金融的需求主要来自收入相对较低的群体，客群人数较多，消费需求较大。短期来看，被疫情压制的消费欲望将逐步得到释放，消费金融需求可能会短期上升。长期来看，需求潜力还存在一些不确定性，一方面受经济放缓和疫情长期存在的影响，另一方面，随着经济水平和社会的发展，人口红利逐渐消失，出生率和年轻人口占比逐渐缩小，这意味着消费金融的主体客群规模可能会缩小。

消费金融的供给端也有较大变化。

王涛表示，消费金融的市场参与者进一步增加和壮大，今年以来，已有数家消费金融公司获批筹建。持牌消费金融公司越来越多，会给行业带来更加理性的竞争。另外，为了应对疫情影响，大部分消费金融公司今年都相应采取了收紧风控的策略，贷款供给减少。此外，为了防范风险，很多银行也收紧了同业借款，消费金融公司资金压力增加。

王涛归纳认为，想要把握好消费金融的下半场，关键在于三方面。

第一个关键点，在理性、合理的创新前提下，应从技术、场景和产品三方面发力。王涛认为，技术给消费金融带来了生产力，也带来了更高的效率。他举例表示，在2016年的时候，客户向捷信申请一笔2000元的贷款，需要填写合同，传到后台审核、批准，最快也需要半个小时。但现在，客户可以通过APP或者微信入口提交贷款申请，平均不到两分钟便可完成所有的申请。

第二个关键点，对消费金融企业来说，核心的风控能力是其内功，比如授信审批、对于客户的贷后管理等。此外，也要在外部积极探索，比如建立更好的消费金融行为信息体系。随着国家推进建设信用社会，越来越多的人建立了自己的信用记录。如果个人有很好的征信历史，更有利于金融机构或者其他的金融服务商做出判断，并提供相应的金融服务支持。

对于消费金融企业来说，第三个关键点是融资渠道。消费金融公司本身成本比较高，融资成本也比较高。消费金融公司本身不能吸收存款，只能靠市场化的运营，从金融机构借款、发行资产证券化产品，以及发行经营债，相对来讲成本还是很高的。