信用贷风险上升 银行强化贷前贷后监管

本报记者 秦玉芳 广州报道

受疫情、对外贸易及经济环境等多方面影响，珠三角多家银行零售业务人士向《中国经营报》记者透露，珠三角地区的小微企业信用贷逾期、断贷情况加剧，部分小微企业因业务不振、经营难以为继导致此前已办理的信用贷款断贷，银行面向小微企业的信用贷资产质量压力增大。

尽管不良压力上升，但多数银行称信用贷款规模、申报风控等未有明显变化，主要是银行加强贷前贷后等环节审核，要求客户经理必须做好贷前了解和贷后跟踪管控。同时受疫情及内外部环境影响，轻资产、服务型的小微企业融资难问题更加凸显。

为缓解目前新形势下小微企业面临的融资难题，近日央行等多部委连发三份文件，创设两项新的货币信贷政策工具，引导银行业金融机构增加小微企业信用贷款和无还本续贷。

小微企业经营受困 信用贷逾期上升

“最近有部分小微企的税务贷因为还不起而断贷，此外，从初步摸查情况看还有一些小微企信用贷客户也将面临断供风险。”某国有银行深圳某支行零售业务人士告诉记者，“根据监管的一些政策，我们此前已经在积极为有压力的小微企业办理延期还款。”

某股份制银行深圳分行零售业务人士表示，面向小微企业的信用类贷款逾期有所增加，但信用贷本身占比就不是特别大，且之前风控做得不错，总体也都还可控。

另一家国有银行广州某支行负责人指出，最近小微企业信用贷的逾期情况确实比原来增多了，“但现在还是可控的”。

上述国有银行深圳某支行零售业务人士表示，现在尽管已复工复产，但旅游等服务业、进出口贸易等行业复工情况仍不理想，有些企业还面临裁员、规模收缩的困境。“我们接触的一家做境外电子产品国内代理的客户，今年已经裁员几十人了，据说最近还要再裁员一部分。”

尽管小微企业信用贷款不良压力上升，但目前多数银行信用贷产品规模并未收缩。某国有银行广州一家支行负责人透露，银行小微企业信用贷业务在规模、门槛等方面较以前并未有差异，线上审贷的风控指标等也没有太大变化，不过强化了客户经理对客户情况的了解，在贷前贷后环节，要求客户经理必须要加强对客户的认识，贷前多了解，贷后多跟踪，甚至多与客户沟通，上门检查等。

广州市民间投资协会执行会长、广东产融科技投资服务有限公司“港区产融通”董事创始人林荣顺透露，各银行在信用贷方面并未出现明显的收紧趋势，部分银行还在监管支持下强调信用产品创新，不过由于很多现实问题的存在，导致大部分小微企实际融资获得情况依然不容乐观。

广东佛山地区某家居业企业总经理告诉记者，去年会通过税务、工资等信用数据向银行申请线上小额信用贷款，但现在审批很难，向银行贷款都需要经营流达标才行，或者直接通过房产等固定资产抵质押。“现在一些小微企业融资也比较难，很多都是通过中介助贷机构，由他们根据企业情况选择合适的银行推送进行贷款申请，不过成本会高很多。”

中国银行国际金融研究所熊启跃认为，发展普惠金融、助力小微企业融资是目前政策支持趋势，但商业银行也面临小微企业贷款风险上升的压力，因此商业银行在业务开展中积极筛选优质目标客户。

业内分析普遍认为，当前小微企业经营风险加剧，尤其服务、进出口贸易等类型小微企业，信用风险很大，银行对其信用评估和管理的难度上升，导致有些行业的小微企业想通过信用贷融资更难。

某股份制银行广州一支行行长在接受记者采访时透露，银行要响应政策加大对小微企融资支持的同时，也面临资产质量考核和盈利空间的压力，因此会根据市场形势及时调整策略，主要是寻找优质的小微企资产；尤其疫情后，很多小微企风险增大，银行更愿意做运营情况好、有房产等抵质押的融资。

在林荣顺看来，尽管近年来银行都在积极推进小微企信用类贷款产品，但实际上信用贷占比仍然较低，大部分还是抵押贷款，且企业信用风险上升的大环境下，对银行大数据风控能力的要求会更高。

央行发文刺激银行提升小微企信用贷占比

在林荣顺看来，小微企业融资难、融资贵最大问题在于信息不对称，小微企业运营不规范，缺少银行传统信用评级所要求的金融数据、缺乏抵质押物；且银行网点业务人员的配置也有限，很难以做传统对公业务的思路拓展小微业务，不论是获客、审贷、风控还是贷后监管，都要依赖大数据和智能化手段，这对很多中小银行来说仍然是较大挑战。“尤其在疫情影响小微企信用风险普遍上升的背景下，对银行大数据风控能力的考验更大。”

熊启跃表示，中小银行负债端成本高，此前尽管央行出台再贷款、再贴现等支持政策，但根据商业银行对小微企放贷利率的要求，各商业银行可获得的息差其实很小，且在小微业务方面，银行的运营成本和拨备导致的资本消耗普遍较高，加之中小银行偏高的资金成本，使得银行压力较大。“因此商业银行开展小微企业务更多是基于政策和监管要求，尤其中小地方银行，数字化运营能力不足的情况下，信用贷款业务拓展步伐也大大受限。”

在熊启跃看来，疫情后，资金短缺的小微企业很多都是缺少抵质押物的服务型、轻资产型企业，使得近来融资问题反而更加突出，因此加快推进金融机构信用融资也是目前缓解小微企融资压力的主要任务。

6月1日，央行等多部委连发三份文件，包括《关于进一步对中小微企业贷款实施阶段性延期还本付息的通知》《关于加大小微企业信用贷款支持力度的通知》《关于进一步强化中小微企业金融服务的指导意见》，创设两项新的货币信贷政策工具，缓解小微企业资金压力和缺乏抵押担保的痛点，提高小微企业信用贷款比重。

根据上述文件显示，央行将推出普惠小微企业贷款延期支持工具，为支持小微企业延期还本付息提供激励，激励资金约为地方法人银行延期贷款本金的 1%；同时推出普惠小微企业信用贷款支持计划，购买符合条件的小微企业贷款。