个人信息全面“断直连” 银行独立风控临考

本报记者 张漫游 北京报道

银行提升数据治理、风控能力已经迫在眉睫。

近日，人民银行征信管理局于近日给网络平台机构下发通知，要求网络平台实现个人信息与金融机构的全面“断直连”。助贷、联合贷模式下，数据要从征信机构处获得。

据悉，银行机构已经加强了与征信机构的合作。某银行地方分行人士告诉《中国经营报》记者，该分行所在地监管部门在今年初开展了金融信用信息基础数据库接入机构征信合规与信息安全考核评级工作。

买数据不如买能力。银行业内人士此次“断直连”后，再次给银行敲响警钟，比获得数据更难的是如何依靠自身的力量进行数据治理、风险防控，要夯实风控、数据治理能力。

银行介入合规征信机构

按照个人征信业务整改工作要求，平台机构在与金融机构开展引流、助贷、联合贷等业务合作中，不得将个人主动提交的信息、平台内产生的信息或从外部获取的信息以申请信息、身份信息、基础信息、个人画像评分信息等名义直接向金融机构提供。

“此前的联合贷款、助贷模式是两方的合作，虽然互金平台不能把数据直接输出给银行，但他们其实相当于底层数据的提供者，一系列筛选分析后为银行输出风险测评的结果，让银行可借此为依据进行授信或者客户筛选的依据。”国家金融与发展实验室副主任、上海金融与发展实验室主任曾刚告诉记者，“‘直连’模式是比较高效的，但可能存在的问题是数据滥用、信息泄露。数据公司是否有权利用客户的数据生成信用评价？征信是需要持牌机构来做的，‘断直连’的目的之一也是要引入征信机构来保证数据使用的安全性，进行对个人隐私、个人权利的保护。”

这与今年央行草拟的《征信业务管理办法（征求意见稿）》（以下简称“《办法》”）规定的内容相辅相成。《办法》要求征信机构采集信息遵循“最少、必要”原则，不得以非法方式采集信息；采集个人信息，应当告知采集的目的、信息来源和信息范围等；采集非公开的企业信用信息，应当取得企业同意；整理、保存、加工信用信息，应遵循客观性原则，不得篡改原始数据。

金融科技专家苏筱芮表示，此次央行对个人征信业务整改报告的提交要求，可视作为对助贷、联合贷业务在个人信息的采集、加工、处理流程的一次整体摸排，强调了此类业务需置于个人征信业务管理的整体框架下，按照“平台-征信机构-金融机构”的业务合作流程进行整改。

近年来，监管层对于金融机构利用正规渠道获取数据的要求日趋严格。

某银行地方分行人士告诉《中国经营报》记者，该分行所在地监管部门在今年初提出了开展年度金融信用信息基础数据库接入机构征信合规与信息安全考核评级工作，以提升银行征信合规和征信信息安全管理水平。

7月5日，央行还发布《关于深入开展中小微企业金融服务能力提升工程的通知》提出，鼓励银行业金融机构与地方征信平台、融资服务平台、第三方征信机构合作，运用税务、工商等非信贷信息以及在本银行的交易结算等信息，综合评价中小微企业信用水平，提高信用贷款发放比例。