地方银行禁止异地吸存：防范跨区经营风险+稳定负债成本

本报记者 郝亚娟 张荣旺 上海报道

继互联网存款业务受到规范后，监管层将关注点瞄准地方性银行的异地存款。

2021年2月4日，人民银行召开加强存款管理工作电视电话会议，研究部署加强存款管理工作。会议指出，持续强化存款管理，督促地方法人银行回归服务当地的本源，不得以各种方式开办异地存款。

在分析人士看来，明确地方法人银行不得异地吸收存款，是首次明确口径，其中所指的是部分城商行通过互联网渠道II类户吸收的定期存款。至于定位于城商行的民营银行是否适于此规定，目前尚存争议。

自2020年以来，监管层多次出台规范银行存款的相关举措，其背景是：一方面，各类股份制银行、民营银行、直销银行通过II户吸储，一定程度上挤压本地城/农商行的存款空间；另一方面，防范中小银行跨区经营导致的风险外溢，既存在底层流动性脆弱的风险，也不利于金融消费者的权益保护。

防范中小银行跨区经营风险

2月4日，人民银行召开加强存款管理工作电视电话会议时强调：“存款利率定价具有较强的外部性，存款市场竞争秩序事关广大人民群众的切身利益。存款基准利率作为整个利率体系的‘压舱石’，要长期保留。必须贯彻落实金融为民的初心使命，持续强化存款管理。督促地方法人银行回归服务当地的本源，不得以各种方式开办异地存款。继续加强对不规范存款创新产品的监测管理，维护存款市场竞争秩序，守护好老百姓的钱袋子。”

厦门国际银行投行与资管部任涛博士分析，按照惯例，后续将会有实际行动，甚至不排除将异地存款纳入央行的MPA考核以及金融机构稳健性评估、制定异地存款压降计划等。

结合央行于2020年10月16日发布的《中华人民共和国商业银行法（修改建议稿）》（征求意见稿），明确规定“城商行、农商行、村镇银行等区域性商业银行应当在住所地范围内依法开展经营活动，未经批准，不得跨区域展业”。

新疆某农商行人士告诉记者：“大部分农商行原本就是在本地吸存，而且也没有和互联网机构合作，因此该规定的影响较小。对农商行来说，以前追求规模比较多，但近两年更注重质量了，而且监管也是强调县域法人不能减少，服务当地。”

值得一提的是，2021年1月15日，中国银保监会、中国人民银行发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》指出，地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合银保监会规定条件的除外。

“地方性法人银行立足于服务已设立机构所在区域是重点，主要为防范中小银行跨区经营导致的风险外溢，既存在底层流动性脆弱的风险，也不利于金融消费者的权益保护。”银行业资深观察人士苏筱芮告诉记者，此前，监管认为地方法人银行突破了地域限制，存款业务已拓展至全国，存在底层流动性风险，并指出跨区风险中小银行以互联网平台为依托与异地存款人开展远程交易，存款人的实名认证、尽职调查等均不同于线下交易，可能存在合规风险隐患。