乡村金融样本调研：银行“链式”金融服务下沉

本报记者 慈玉鹏 张荣旺 滨州报道

今年央行联合银保监会发布《金融机构服务乡村振兴考核评估办法（征求意见稿）》，将贷款总量、贷款结构、定性指标等纳入金融机构服务乡村振兴考评范围。但因乡村经营户规模小、风险高等特点，乡村金融一直是金融服务难点。

《中国经营报》记者近日到山东滨州调研了解到，恒丰银行济南分行成立乡村振兴工作领导小组及乡村振兴业务管理部，制定“一圈一链一平台”乡村振兴行动方案，围绕核心企业实现金融服务下沉到产业链上的养殖农户、种植农户。

围绕核心企业支持农户

记者在调研中了解到，针对乡村金融，恒丰银行构建土地端、种养端、加工端、销售端全产业金融服务链。其中，该行牵手山东鲁粮集团有限公司、滨州中裕食品有限公司（以下简称“中裕食品”）等核心企业开发“兴农订单贷”等产品，用于支持种养大户、家庭农场、合作社等新型农业经营主体规模化订单农业生产。

其中，中裕食品成立于2003年，目前具有较为完整的优质小麦循环产业链，是国家农产品加工示范企业和省级产业化重点龙头企业。中裕食品常务副总经理张小兵告诉记者，恒丰银行在公司发展中给予了全产业链的金融支持，其中包括创新设计了“兴农订单贷”供应链金融产品，对中裕食品上游种植大户给予2000万元信贷支持。

值得注意的是，为种植户提供金融服务应如何进行风控？恒丰银行滨州支行行长薛倩告诉记者：“我行与中裕食品的合作从最初较粗放的单一授信，目前演变为针对中裕食品的全产业链条服务，其中包括对中裕食品上游种植户的金融服务，中裕食品会提供给我行相关农户交易量的历史数据，提供优质农户，从此入手作为风控点之一。”

同时，恒丰银行滨州分行还与山东省农业发展信贷担保有限责任公司（以下简称“省农担”）合作，增加省农担担保，结合种植户个人交易流水等数据进行综合考察，对中裕食品的上游种植户提供“兴农订单贷”，“从小额度来看，交易额度从几百万到几十万元的农户都有。”薛倩说。

实际上，上述的“链式”金融下沉，是恒丰“一圈一链一平台”优化乡村振兴金融服务的一环，具体来说，“一圈”是打造乡村振兴“朋友圈”，与政府、农业公司、互联网公司、合作社、农户等主体开展金融合作；“一链”就是打造乡村振兴产业生态链，撮合农业一二三产业供应链交易并提供“链式”金融服务；“一平台”就是打造资金流、信息流、货物流、政策流“四流合一”的“资源撮合平台”，努力实现全周期、全产业链的金融服务。

“担保+保险+企业”风控

记者近日来到阳信县的阳信亿利源清真肉类有限公司（以下简称“亿利源公司”）调研，山东省阳信县肉牛屠宰量目前列全国县级第一，该县打造绿色肉牛“600亿级”产业集群，年屠宰能力达120万头以上，牛肉产品占天津清真市场份额50%，北京清真市场份额30%以上。其中，亿利源公司是当地以肉牛产业为主的省级农业产业化重点龙头企业。

经了解，恒丰银行滨州分行为亿利源公司提供2900万元流动资金支持，亿利源宰割下来的牛皮等副产品输送下游从事皮革制品、高档皮件加工等业务企业，这些产业链上的企业也可得到银行提供的便利化收付款服务以及授信支持。另外，恒丰银行滨州分行通过“鲁担惠农贷”产品，为亿利源公司上游养殖户提供普惠金融服务，截至目前已累计投放13笔、2600万元。

亿利源公司董事长杨振刚告诉记者：“当地的养牛户较难获得金融支持，很难扩大产业，为了解决这个问题，我公司联合恒丰银行等机构采取‘龙头企业+银行+农担+保险+合作社+农牧户’的方式，实施‘赊母返犊’来解决该问题。”

什么是“赊母还犊”？杨振刚介绍到：“亿利源公司赊养给养殖户母牛，提供统一养殖技术、统一配种、统一疫病防治，统一按市场价格供应精饲料等服务。养殖户赊养的能繁母牛产犊饲养到300～400斤后，公司按市场价格加价收购，回收育肥。”

恒丰银行阳信支行负责人赵时光告诉记者：“为把控风险，我行在开展惠农贷业务中与山东省农担合作，对于坏账省农担承担80%，剩下20%由银行承担。”阳信支行客户经理劳新朋表示，“养殖户没有优质抵押物，引入省农担解决了该问题。”

上述模式中，企业亦在参与压降风险，杨振刚告诉记者：“首先，亿利源公司会与保险公司合作为赊养给养殖户的母牛上保险，如果母牛得病死亡，保险会进行赔付，如果母牛不能生育，亿利源会给其替换一头新母牛；其次，我们会给予养殖户配套技术指导及支持，比如疫情防控、治疗管理等，从而保证养殖过程安全；再次，亿利源公司会与合作社合作，合作社会推荐优质养殖户；最后，我们与海尔数科合作，打造大数据平台，能够及时掌握牛的位置等信息来保证安全。”

（编辑：朱紫云 校对：张国刚）