银行“地摊贷”生意经：贷后管理是痛点

本报记者 慈玉鹏 张荣旺 北京报道

地摊经济在一些城市兴起后，不少中小银行顺势推出相关产品和业务。据《中国经营报》记者不完全统计，截至目前，中原银行、齐鲁银行、鄞州银行、吉林珲春农商行、山东临淄农商行、青岛农商行等纷纷推出地摊贷产品。

业内人士告诉记者，银行下沉业务推出地摊贷的同时，也存在诸多难题需破解，例如贷后管理不易、地摊主身份确认难度大，信息资料匮乏等。而金融科技及大数据在地摊贷业务推广中发挥了较大作用。

中小行入局

6月3日，吉林珲春农商行长春市朝阳支行推出地摊贷产品，共安排5亿元的专项信贷资金，贷款条件为18至60周岁的长春市民，或外地户籍但在长春有固定住所、有稳定收入、资信状况良好，便可申请地摊贷。贷款额度最高为60万元，最快当天到账，随借随还。

从地摊贷产品模式上看，该行长春市朝阳支行信贷管理部副总经理孟强告诉记者：“地摊贷的借款人较少有抵押物，所以多种灵活担保方式均可。从额度上看，地摊贷的使用额度较小，一般可能是3万元、5万元的小额度。该产品的特点是灵活、审批快。相对其他类型贷款，地摊经营并不太复杂，尽调相对较简单。”

鄞州银行微贷业务中心相关人士称：“我行推出的地摊贷产品是纯信用贷款，额度从1万到50万元，主要是针对鄞州银行的收单商户。所谓收单商户，即是个体工商经营过程中使用我行二维码进行收款。据此，我行能够获悉其资金流水，从而判断客户经营的现金流状况，这是一个确定客户贷款授信额度的重要参考指标。

据记者梳理，目前不少银行提出地摊贷产品主要为信用贷产品，额度最高为60万元。据中原银行方面提供资料显示，有数据表明96%的摊主货源资金缺口在10万元左右。

从市场反馈来看，吉林珲春农商行长春市朝阳支行相关人士告诉记者，截至6月9日，该行地摊贷申请共307笔，申请总额度超过8000万元。孟强告诉记者：“地摊贷推出后，市场反馈较好，平时个贷中心做微贷业务量并没有这么大。”

值得注意的是，目前推出地摊贷的主要为城商行和农商行，国有大行及股份行并没有专门推出针对地摊主的产品。一位拥有地方银行及国有银行双重工作经验的业内人士告诉记者：“大行推出一个产品，要逐级汇报，需要较长一个流程。相对来说，地方银行链条更短，反应更快。”

鄞州银行微贷业务中心相关人士称：“业务定位是影响因素之一，鄞州银行主要是为小客户服务，中小行受到资本金、资金成本等限制，与大行竞争大客户是有难度的，地摊贷是小客户为主，符合中小行业务定位，虽然风险较高，但调查到位，客户整体风险还是可控的。”

某头部互联网银行人士告诉记者，该行并没有推出地摊贷产品的计划。一家华北地区城商行董事长向记者透露，该行也没有推出地摊贷的打算。

某山东地区城商行副行长告诉记者：“地摊贷面向主体包括没有固定工作的人士，他们并没有税收数据，很多人也没有征信，无法计算其每天收入，这对于银行风控模型建立是一个挑战，该业务不容易找到批量化的好途径。实际上我行现在的产品已涵盖几千元、几万元的借款需求，地摊主可以通过这些产品来贷款。我行并没有计划针对该群体推出专门的贷款产品，从目前了解的情况来看，地摊贷审批的通过率是较低的。”

“地摊贷是否能成为一种长期产品还要看市场需求，若是市场弱化、需求减弱，我们可能就会转做其他产品。”孟强告诉记者。

风控存挑战

推广地摊贷的难点在哪？孟强告诉记者：“主要是风控，尤其是贷后管理。因为一般经营贷款对象是有证照及经营场所的，地摊经济相对并不稳定，客户出摊位置及时间都较随机，贷后管理存在难度。”

法询金融资管研究部总经理周毅钦告诉记者：“一般情况下，银行对于借款人需做一个全流程的把控。比如说借款人贷款买车，银行可以将款项直接打到汽车公司，明确款项用途。其他家具贷、学费贷亦是如此。像阿里、京东通过平台能够将款项监控形成了一个闭环。但地摊贷的借款人可能是自己拿着钱去义乌进货，打造闭环较难。”

中原银行亦是率先推出地摊贷的银行之一，该行零售信贷部产品经理谢小彪告诉记者：“地摊贷贷后管理是风控难点之一，中原银行拥有全线上的信用类贷款平台，便于更好地开展地摊贷贷后管理，在该还款时会发送机器人提醒。另外，我行有贷款资金用途的监控体系，可通过账户的交易行为分析，防止款项被挪用。如果交易在中原银行支付体系内循序，我行监控可形成闭环，但若涉及跨行时，则需要采用第三方数据，彻底做到闭环是有难度的。”

此外，开展地摊贷还需解决其他难题，比如对地摊贷商户的身份识别。“针对地摊商户身份识别困难、无营业执照等差异化问题，中原银行启动与行内聚商平台合作，凡聚商入驻商户均可实现地摊贷办理。”谢小彪介绍，“聚商平台是一个商户生态圈支付体系，商户入驻后可有交易二维码牌，解决支付结算问题。”

另外，信息不足亦是问题之一。谢小彪表示，业务下沉到地摊，信息资料相对较匮乏，如何给地摊主授信是一个困难点，这就要利用大数据。“我行目前连接了很多数据，比如房产数据、社保数据，以及持牌的第三方提供的数据，综合这些数据我们可以给客户做一个综合风险评分，支持授信工作。”

孟强也表示，地摊贷客户的财务信息并不全面，需从各个方面考察，比如银行流水，甚至是微信支付宝余额及信誉等。吉林珲春农商行方面在授信地摊主时也会利用大数据，“比如大数据系统包括客户民间借贷情况，如果客户在民间借贷存在问题，就可能不会通过。”

某华中地区银行人士表示，中小行业务下沉到地摊经济固然有市场需求的诱因，另外，在大行普惠金融力度加大的过程中，其与中小行的竞争愈发明显，在贷款利率上，中小行因为资金成本高不具优势，所以中小行必须在市场响应速度、产品创新上下功夫。“据了解，一些中小行正在进行敏捷转型、数字化转型，中小行打的就是一个快字，地摊贷的推出也体现了这一点。”