小微贷“一线矛盾”

近日，某国有大行漯河分行因人为调整企业标准形态，规避小微企业贷款指标被河南银监局罚款20万元。同时《中国经营报》记者从公开信息了解到，该行江西分行、安徽宿松农商行等8月份以来也均因小微企业务违规事项被罚。

实际上，监管部门近年来频繁出台相关政策提升中小微企业金融服务的质和量，缓解小微企业融资难融资贵问题。商业银行也在尽职免责和可操作性上有诸多的调整，以调动业务人员的积极性。但是，由于指标上的原因，银行基层执行层面上仍有较大的任务压力，这就不可避免出现一些违规操作，甚至被监管处罚的情况。

银行业人士认为，在小微企业贷款可持续的模式中，适合小微企业需求的产品创新是关键，而线上化运作模式将是未来趋势，也有助于基层银行的减压。

指标任务重?

近年来各级监管部门频繁出台政策支持银行金融机构对小微企业放贷积极性，以解决小微企融资难、融资贵的问题。

2015年初，银监会提出小微企业贷款增速、户数和申贷获得率“三个不低于”目标：小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。

今年3月，《中国银监会办公厅关于2018年推动银行业小微企业金融服务高质量发展的通知》再次提出量增两控目标。“两增”即单户授信总额1000万元以下(含)小微企业贷款同比增速不低于各项贷款同比增速，贷款户数不低于上年同期水平;“两控”即合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本，突出对小微企业贷款量质并重、可持续增长的监管导向。

与此同时，央行还出台针对普惠金融贷款的定向降准政策，普惠金融领域的贷款达到一定比例，金融机构存款准备金率可有不同幅度下调。

根据规定，上年普惠金融领域的贷款增量占全部新增人民币贷款比例达到 1.5%，或上年末普惠金融领域的贷款余额占全部人民币贷款余额比例达到 1.5%，其存款准备金率基准档基础上下调0.5个百分点;上述指标占比达到10%，其存款准备金基准档基础上下调1.5个百分点。

毫无疑问，监管的硬性指标和定向降准的利好均让商业银行有做大小微贷的冲动，而一些银行在基层执行层面上的任务压力并不小，很可能为完成任务铤而走险。

银行虚报vs杯水车薪

据银保监会官网公告显示，某国有银行漯河分行存在人为调整企业标准形态、规避小微企业贷款指标的违法违规行为，被漯河银监分局罚款20万元。