银行“重贷轻管”频繁“踩雷”

秦玉芳

近日，天津银监局连开5张罚单，4家股份制银行合计罚款300余万元，贷后管理、违规贷款等信贷违规成重灾区。去年以来监管部门开出罚单数量及规模屡创新高，内控管理及信贷业务违规等问题屡“中招”。

贷后管理是信贷风控的重要一环，一直以来受主客观因素多方面影响，银行存在“重贷轻管”现象。随着去杠杆逐步深入，企业信用风险加速释放，银行业信贷风险持续暴露，不良率逐年上升，加强对企业信用风险监控、提高不良资产处置及清收水平刻不容缓。

贷后监管成重灾区

7月10日，天津银监局和陕西银监局共出7张罚单，多家银行等当地分支行因贷前调查、向不符合条件借款人发放贷款、贷后管理失职等违规事项被罚款共计400万元，贷后管理成关注重点。

据记者不完全统计，2018年上半年银监系统开出的罚单数量逾1300张，其中贷前审查不严、贷后管理不慎、贷款资金挪用等信贷业务违规罚单300余张，相较去年监管审查及处罚力度更加严格。

贷后管理是信贷风控的重要内容。根据《固定资产贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》）规定，贷款人应定期对借款人和项目发起人的履约情况及信用状况、项目的建设和运营情况、宏观经济变化和市场波动情况、贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析，建立贷款质量监控制度和贷款风险预警体系。

建设银行某对公客户经理告诉《中国经营报》记者，尽管监管要求加强贷后跟踪管理，但实际执行中关注度较弱，受主客观因素影响很难严格按照监管要求做贷后管理，近年来随着监管越来越严，这方面执行力度也在加强，资金挪用的情况也很少了。

华南地区某城商行对公客户经理透露，有的企业通过多次转移不同银行的方式绕开贷后资金用途监管，这对于放贷银行来说追踪难度很大，放贷银行只能追踪到资金转入银行和转入账户的信息，无法通过资金转入银行继续向下追踪。“当然，也存在由于主观原因默认企业将贷款资金挪为他用的，这种情况比较特殊，风险也很大。”

平安银行某对公客户经理表示，现在企业信贷放款基本都采用受托支付，随着监管检查越来越严，以向小微企业发放的经营贷为例，银行也要确保资金在企业上下游做闭环的流动，信贷资金挪用非常难，反到是消费贷资金挪用的情况比较常见。

记者致电多家银行客服发现，银行对于消费贷款资金用途审查一般通过电话回访等形势进行，除非贷款人有异常的大额资金划转交易，否则基本不会进行审查，一般也无需提供消费凭证。

某第三方投资公司银行信贷业务经理告诉记者，因为是直接提现使用，灵活性强，银行虽然对资金用途有规定，但具体如何使用资金并没有太多限制，即便有时候需要提供消费凭证，也是可以通过其他合法途径绕开监管。

一位不愿具名的银行业研究机构研究总监表示：一般大额资金贷款都采用受托支付方式，主要目的是监控大额资金流向，防止欺诈风险和大额资金流入其他领域，但这种方式并不适用于消费信贷。

上述人士指出，受托支付有既定的流程，耗时耗力耗成本，消费信贷一般金额较小，使用灵活涉及交易方范围广发，采用受托支付成本太高，且银行业没有完备的账户网络体系支撑，无法实现受托支付。“商业银行发放的无指定用途的50万～100万元的信贷更需要特别监控。及管商业银行自身也采用一定措施进行监控，但是否有效仍待商榷。”

信贷风险持续暴露

近年来，随着去杠杆逐步深入，企业信用风险加速释放，去年以来信用违约频率和规模也在快速增长，风险正逐步向金融领域传递。与此同时，金融监管持续趋严，监管部门开出的违规事项罚单数量及规模大幅攀升，仅今年上半年千万元以上的罚单就达12张。

中国银行国际金融研究所研究员熊启跃表示，宏观经济不确定性增大，存量资产风险有释放倾向。

熊启跃认为，当前银行体系风险主要体现在交叉性风险上，股权质押主体违约，“爆仓”事件频发。委外资金增速下降导致企业资金链紧张，同一信用主体的债券和信贷风险传染性加大。另外，地方债的风险加大，部分持债规模较大银行风险值得关注。

据银保监会最新数据显示，5月末，商业银行不良贷款余额1.9万亿元，不良贷款率1.9%，与一季度相比上升0.15个百分点，贷款损失准备余额3.5万亿元，拨备覆盖率183%，贷款拨备率3.5%。

据东方资产管理公司近日发布的《中国金融不良资产市场调查报告(2018)》指出，2018年商业银行不良贷款可能被低估，受访者所在地区不良贷款率可能达到3%～5%，未来3～5年不良资产规模可能缓慢上升，银行信贷风险可能会持续暴露。

熊启跃表示，当前信用风险的管控压力加大，银行要提高风控及不良资产监控和处置能力；强化贷后管理，定期开展压力测试；补充资本金，夯实损失吸收能力。

根据各银行年报及一季度报告显示，去年以来各商业银行也纷纷深化内控管理，加强贷后监管，加大不良资产核销清收力度。

招商银行在2017年年报中指出，报告期间银行加强资产质量检测管控，强化重点领域风险排查与后督，提升风险识别的敏感度与前瞻性。平安银行一季度报告中表示，今年一季度银行持续加强催清收团队建设，运用多种手段化解，持续加大不良资产的处置力度，个人贷款整体资产质量稳定可控，个人不良贷款率较年初有所下降。

据同花顺数据统计显示，2018年一季度，A股26家上市银行中，17家银行不良贷款率均有下调，农业银行、招商银行等不良率较年度下降0.13个百分点。