断直连”将临 银联网联“同质化”角力

李晖

距离2017年12月发布的《条码支付业务规范（试行）》（银发〔2017〕296号文，以下简称《规范》）的执行不足10天，“断直连”合规大限下，清算、银行、非银支付机构均在加紧绸缪。根据《规范》，银行、支付机构开展条码支付业务涉及跨行交易时，应当通过人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理，即所谓的“断直连“，执行日期为2018年4月1日。

而根据《中国经营报》记者拿到的一份银联方面关于支付宝和微信条码业务介入的方案显示，该方案是针对支付宝、微信条码业务合规做出的相关接口安排，方案拟定日期为2018年2月。该方案推出的背景正是源于《规范》的执行日期限制。

事实上，在更早前的1月底，中国银联即正式宣布新一代银联无卡业务转接清算平台正式向各类成员机构展开大规模的业务承载服务。此举也被舆论认为是其应对监管方向以及清算市场环境调整的主动求变。

对于上述这份方案的真伪以及升级无卡清算转接的背景和目的，银联方面在回应本报记者的采访时表示：2017年以来央行密集出台系列支付领域的监管政策，银联作为具有合法资质的清算机构，会积极推动产业相关机构加快市场规范行为。而此前，则有银联内部人士向媒体证实方案处于初始阶段。

虽然监管此前设计了网联统筹线上、银联统筹线下的市场划分安排，但在执行层面开展起来并不那么容易——随着移动支付的高速发展，支付行为本身的线上线下界限正在持续融合；另一方面，在银行账户和银行卡的界限同样难言清晰的客观现实下，网联和银联的责权利分配仍有诸多重叠模糊地带。业内人士告诉记者，在“断直连“的压力下，如何保证支付机构顺利接入和切量才是问题关键，而未来非常可能的局面是，银联网联共同承载整个线上线下支付市场的清算任务。

双双布局条码支付清算

根据方案，微信、支付宝接入银联后，收单机构与商户进件与联机交易将通过银联处理，清算业务将通过央行大额系统进行。方案总体原则在于：满足《规范》的时间要求，尽量让微信、支付宝及收单机构少改动，暂延用微信、支付宝的现有接口和对账文件格式。

方案显示，在微信端口，微信支付对银联提供了新的接口进行支持，而支付宝将延用现有接口。此外，微信、支付宝交易资金分别划付，不合并处理（意味二者无法实现互通转账）。不过方案并未就费率等问题进行说明。对于上述方案，支付宝和微信方面均对本报记者表示不予置评。

在一位移动支付行业资深分析人士看来，上述安排显示为了“断直连”，三方均作了一定妥协让步。据其透露，目前的清算设计原则应该是银联无法识别支付宝和微信的具体交易数据，但通过清算流程后可以由央行识别掌握。

2017年8月4日，央行支付结算司向有关金融机构下发了《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》（209号文）。根据该文件要求，各银行及支付机构应于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。但有知情人士称，上述10月15日的工作目标，在彼时并未完成。

虽然209号文要求支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理，不过在2016年的《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》（112号文）中，针对跨行支付业务的情形要求的是“支付机构开展跨行支付业务必须通过人民银行跨行清算系统或者具有合法资质的清算机构进行”。在前述296号文中，也有同样的要求。而目前银联和网联均具备合法清算资格。

公开消息显示，3月初，网联在其举办的非银行支付机构网络支付清算平台全业务功能交流会（第二期）上透露，已具备支持条码支付等相关业务功能，覆盖现有直连模式下的全部合规业务需求。