拥抱颠覆变革 金融科技重塑信用卡核心竞争力

秦玉芳

《2017年中国消费信贷市场发展报告》显示，2017年传统金融机构消费信贷当年增加3.89万亿元，为历史最高增量。预计到2019年末，我国消费信贷余额将达14.67万亿元，发展空间巨大。

消费金融市场爆发增长，为正在进行零售业务转型的传统银行业开辟了新的增长发力点。近年来，受宏观经济及监管趋严的影响，银行业息差收窄、利润增速趋缓，但零售领域的信用卡业务则增长快速。截至1月23日，平安银行信用卡的流通卡量已经突破4000万张大关，2017年全年发卡量超1500万张。

随着金融科技发展和互联网金融崛起，传统金融机构信用卡业务面临新的机遇和挑战。平安银行信用卡中心市场总监李卫东在接受《中国经营报》记者专访时指出，金融科技正在重塑金融生态，未来发展的关键在科技创新，高度融合智能技术、赋予消费者优质体验的创新产品和服务，将是建立信用卡差异化竞争力的核心所在。

信用卡行业进入重塑期

《中国经营报》：近年来，我国消费金融呈现爆发式增长，各路机构纷纷抢入，信用卡作为传统金融机构发力消费金融的主力军也感受到来自各方的竞争压力。你怎么看当前消费金融领域的竞争态势和格局？

李卫东：近年来，我国消费金融市场保持了快速增长，互联网消费金融尤为突出。据艾瑞咨询报告数据显示，从2013年到2016年，我国互联网消费金融交易规模实现了70倍爆发式增长，年复合增长率达317%。与此同时，持牌消费金融公司、各类电商及P2P平台等金融机构纷纷发力，加剧了传统金融机构在消费金融领域的竞争压力。

但随着新技术的推广应用，金融科技正在重塑着金融生态，产品及服务模式的创新，加快了消费信贷需求的释放，为传统金融机构消费金融业务开辟了新的发展空间。

互联网金融时代，传统银行的竞争对手绝不是互联网金融企业，产业相关各方也是你中有我、我中有你，没有哪个机构能够生存在自我封闭的孤岛上。

同时，互联网金融的发展也为传统信用卡行业注入了新的活力。互联网思维如今已经融入到信用卡产品设计及运营、市场营销、客户服务和风险管理等各个环节中。

平安银行2017年推出的“智能抢单式移动业务平台”就是试水银行业务的互联网共享模式。客户可以通过平安银行口袋银行APP进行业务办理的预约申请，银行客户经理抢单后根据客户的预约时间、预约地点上门办理。

这一平台整合了证件识别、人脸识别、GPS定位及大数据模型分析等技术，通过互联网化的创新，大大提升用户体验，降低服务供求双方的链接成本。

《中国经营报》：有观点认为，随着信用卡市场的逐步成熟，传统细分领域已趋近“饱和”。对此你如何评价？新的竞争环境下，未来信用卡将如何实现业务发展的突破？

李卫东：我国信用卡业发展非常迅速，但与发达国家相比仍有不小差距。据中国人民银行2017年12月公布的数据显示，截至2017年第三季度末，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.52 亿张，同比增长11.18%，环比增长 6.13%。不过我国人均持有信用卡数量仅为0.36张，这一数字远远低于美、韩等国，所以我国信用卡其实并没有达到“饱和”的状态。

另据研究机构数据显示，我国消费信贷市场仍处于高速成长阶段，预计到2019年将接近15万亿元。信用卡作为传统消费信贷市场的主体，依旧是各大银行的主力战场，还有很大的发展空间。