中银富登：“造血式”支农

作为国有大行控股九成的村镇银行，中银富登村镇银行在县域农村相比其他村镇银行有更高的认知度。

众所周知，国有大行并不擅长农贷和小微贷，而从淡马锡引进的富登小贷模式也面临“水土不服”的考验，如何将两者在中国的农村金融市场进行结合?在“效果”和“模式”的持续调整中，中银富登村镇银行成为了一块价值不菲的“试验田”。

近日，《中国经营报》记者在调研采访中了解到，中银富登村镇银行既发挥了县域本土化的优势，又充分利用了集团规模优势，实施相对集中的管控，这种模式得到了监管的认可。

输血200亿

徐锦富是湖北蕲春县飞跃村人，今年47岁，因车祸导致家庭贫困，仅有的15头猪的饲料钱毫无着落，急需一笔资金周转。在去过蕲春农商行、邮储银行了解贷款后，手续繁杂、时间跨度长，需要担保人等种种苛刻的条件将他拒之门外，而中银富登村镇银行的客户经理在进村入户调查后，三个工作日就给予了他5万元小额扶贫贷款，解决了燃眉之急。

此类现实中的事例数不胜数，而其原因在于村镇银行相比国有大行接地气，也更接近县域农村。

据了解，中银富登村镇银行是全国最大的村镇银行集团，由中国银行与淡马锡下属的富登金融控股公司于2011年合作设立。该村镇银行的地区分布以中西部金融服务相对薄弱的县域为主，目前已在全国12个省市设立了82家行法人机构，中西部县占比78%，国定贫困县占比33%。

截至2016年末，中银富登村镇银行存款余额超过200亿元，增速近40%，贷款余额近200亿元，增幅超过20%。

“兼顾了集约化和本土化，既发挥了县域本土化的优势，机制相对灵活，简单有效，又充分利用了集团规模优势，实施相对集中的管控，提供统一的中后台服务，这种模式也得到了监管的认可。”中银富登村镇银行相关人士称。

该人士认为，发起行中行与村镇银行可以分层服务客户，对中行的业务是一个有效补充，同时能够“支农支小”，承担国有大行的社会责任，一举多得。

风控升级

面对村镇银行的风险，中银富登村镇银行从股东淡马锡引进了富登小贷的商业模式。在发展初期，为该行的风控起到了至关重要的作用。

而今，中银富登村镇银行的风控升级，主推2.0模式，将银行金融服务本土化和农村现实需求结合起来，让银行在风险、财政、人事等方面拥有更大的主动权，这也让村镇银行的支农更加接地气。

“国有大行可能对小规模贷款的风险评估、运营模式等缺少一定的经验，引进国外成熟的模式是一种简单而有效的办法，所以，中银富登村镇银行就成为了中行和淡马锡融合的产物。”湖北省银监局相关人士表示，这在村镇银行成立初期防控风险上起到了关键作用。

然而，村镇银行的发展已经十年了，过于严苛的标准可能有碍于业务的进一步扩展，也是中银富登村镇银行本土化需求，所以，该行此后推出了2.0模式。

“2.0模式赋予了村镇银行更大的自主权，甚至给予了信贷人员更大的空间。”中行相关人士称。

据了解，如今中银富登村镇银行此前的条条框框可能仅仅是一个参考标准，而银行的信贷人员通过面对面的接触更能有一个直观的判断。

“对于贷款的风险，偿还能力其实不如人品重要，贷款人的性格、家庭、为人处事等软性条件在风险防控上能起到更大的作用，而这些都是突破了贷款标准的条条框框。”上述中行人士称。

记者了解到，如今中银富登村镇银行在风控上还将打造3.0模式，在条件成熟时引进更多的民营资本，在完善公司治理之后，村镇银行将拥有更大的经营自主权。