银行业坏账率持续上升 拐点或在今年出现？

【中国经营网注】“我认为，导致目前银行不良持续攀升不仅仅是宏观经济的原因，而是包括三方面的原因，一是，确实外部环境不好，企业利润下滑;二是银行过往的风险管理策略有误，风险要讲究分散，但银行过去喜欢集中于商圈、产业集群或某一行业，风险要讲究贷款真实用途的，但银行往往过度授信、过度放贷;三是银行对于外部经济走势判断不准确，对于风险的程度意识不清。”深圳一位银行人士说。

实际上，银行对于不良贷款的处置一般有三种方式：现金清收、债务重组和核销，“如果银行要想尽快消化不良，也可以选择打个资产包，10亿元或8亿元，里面有十几个企业不良贷款和相应的抵押物等资产，对外竞价出售，但一般会选择四大AMC或地方AMC等持牌的资产管理公司。”某大行地方分行特殊资产经营部的一位负责人表示。

银行采取各种手段清收、处置不良资产时，法律几乎是必经途径，但这也使得银行在清收过程中，往往处于被动的局面。“法院从立案、诉讼保全、开庭、上诉、送达、执行、执行完毕、分配，走完整个流程需要花费大量的时间，如果中间一旦出现上诉、纠纷、第三异议等，这将使得资产处置的时间更久。”上述负责人说，不良资产处置的时间拖得越久，效率就越低，而且随着时间的增长，银行所掌控的资产也面临着贬值的风险，最终导致变现率降低。

“另外，由于需要变现的资产有着明显地域性，信息不对称，所以往往要走司法拍卖的途径，资产价格必然被压低。”上述负责人说，以他的经验来看，近年来，监管层对于银行不良资产处置的政策口径是愈加放松的，越来越将处置的权限交给银行、交给社会，而不是行政手段和行政定价。

东方证券分析师王剑近日在研报中表示，研究浙江、尤其是温州的不良，要归咎于银行过去多年的信贷过度投放和企业的过度杠杆投资，以及随后的绝对去杠杆措施刺破泡沫。“但从媒体报道数据上看，温州不良率开始走低，浙江不良率增速也开始放缓。”王剑说。

那么，这是否意味着银行的不良率已经“见顶”?

王剑认为，长三角地区过度信贷导致的泡沫已经得到一定程度释放，但 2014-2015 年开始，不良增量的区域特征、行业特征开始淡化，呈现全国全面开花的态势。这便是不良形势的第二阶段，即各种落后产能与过剩产能的去化，以及经济下行所导致的不良。

“未来的不良形势，在货币条件、经济形势不变的静态假设下，取决于中西部中上游产业的去产能情况，如果供给侧改革能够尽快实施，加速出清严重过剩产能行业中“僵尸企业”，则全国大多数地区的不良资产暴露有可能加速，但这样的暴露有利于风险释放，反而构成利好。此外，虽然银行也会动用各种手段回还处置和核销不良，但预计 2016 年不良率生成率仍然会高于 2015 年。”王剑说。

据一财网报道，“压力大啊，我现在头疼的要命。”某股份制商业银行位于长三角分行的个贷部客户经理赵权(化名)一提到不良贷款清收就眉头紧皱。

赵权说，每到年底，个贷违约率就会提升，而在去年，受宏观经济影响，这个提升的幅度就更加明显，尽管该行同时也委托外部机构清收，但说到底，委外不过是个“打工的”，真正的责任人是客户经理，所以，还得他同时上阵。

近日，上市银行陆续披露2015年度业绩快报，从公告情况看，银行不良率整体持续攀升态势：截止2015年12月31日，浦发银行不良贷款率为1.56%，较去年初上升 0.50 个百分点;兴业银行不良率为1.46%，较去年初上升 0.36 个百分点;民生银行不良率为1.60%，较去年初上升 0.43 个百 分点;中信银行不良率为1.43%，较去年初上升 0.13 个百分点。

事实上，去年下半年，各银行已是加大了对于不良贷款的清收及处置力度，动员一切力量，想尽各种办法，控制资产质量，力争为“双降”争取更多的空间。

效果也开始显现，值得注意的是，在已经披露的业绩快报中，兴业银行去年四季度末的不良率尽管较去年初上升了0.36个百分点，但较三季度末却下降了0.11个百分点。另外，南京银行披露的不良率开始掉头下降，不良率为0.83%，较年初的0.94%下降了0.11个百分点。

“去年的严厉措施一直延续到今年，且今年还更加严格，”在赵权看来，今年银行业的不良额依旧走高，但不良率可能会有所降低，“因为，我们前期的业务风控措施正在发挥着效果。”他说。

客户经理的压力