扩张减速 银行小微坏账压力凸现

杨井鑫

随着经济下行、银行信贷总规模受限、不良资产高企，小微金融贷款走到了“十字路口”。经过了连续6年“两个不低于”（即小微贷增速不低于平均、增量不低于上年）的任务达标，银行小微金融在政策的“强刺激”下从4万亿元迅速攀升至20万亿元，增长5倍。

然而，面对现实经济环境和资产质量的压力，高速增长的势头如今稍显乏力，招行、民生等“走在队伍前列”的银行也已经逐步在小微业务扩张上感受到压力。

据《中国经营报》记者了解，由于政策的倾斜，招行、民生的小微金融仍是银行“增收”的一块重点业务。但是，在行业风险、区域风险陆续暴露时，银行的顾虑更多，不得不做出相应战略调整降低损失。

扩张趋缓

自2009年定位“小微企业的银行”后，民生银行小微金融业务每年贷款余额以递增1000亿元的速度迅速增长。截至2013年底，小微信贷投放数据已突破4000亿元。

随着民生银行原董事长董文标的离职，多年的小微战略转向了“对公、中小加小微和零售”的“三三制”业务布局。而从日前公布的数据上看，2014年年底民生银行小微金融业务贷款余额约4500亿元，年增500亿元仅仅相当于此前增量的一半。

对于外界的质疑，民生在回复记者采访时表示，坚持“做小微企业的银行”的战略定位，着力点在于小微客户结构的优化。据了解，2012年末民生银行小微客户总数达到99.23万户，2013年末达190.49万户，目前已超过300万户。民生银行小微金融的客户群体不断增大，覆盖层面快速拓宽，提升了差异化竞争能力。

民生银行有关负责人认为，2015年民生银行在大力推进小微金融结构调整与优化的同时，将继续加大对小微企业的支持力度，确保小微信贷规模适度增长。

记者注意到，相比之前所谓的“大幅增长”“快速增长”，民生银行小微信贷的“适度增长”也从侧面折射出当前小微贷款扩张压力。

实际上，作为对手的招行亦是如此。较民生而言，招行的小微业务扩张要稍晚，是2012年才开始推进，投放力度在2013年达到了巅峰，但2014年增速也有回落。

记者从招行了解到，2014年，招行小微贷款增量在股份行中位列第一，信贷投放总量相比2013年增长了1000亿元。但是，这一规模数据还是与2013年1300多亿元增量存在差距。

招行总行零售银行部小微企业信贷室相关人士表示，我国小微业务在经历了连续高速发展期后，受制于存量规模、信贷资本、人力资源等约束，发展速度回归常态，这是市场运行的必然规律。

该人士认为，当前银行小微业务增速趋缓并不意味着业务开拓到达瓶颈期，小微业务增速趋缓主要有“宏观经济下行，小微信贷需求减少”“风险集中暴露，银行信贷政策收紧”“存量规模增长，增速放缓客观必然”三方面原因。

据了解，在资产结构中，小微业务在零售资产中已达相当的占比，招行如今强调的是“持续均衡发展”，而未来小微金融的着力点将更加注重小微客群维护、客户综合金融服务、以及小微客户的互联网服务体验提升。

3月6日，银监会下发《关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》，以小微企业贷款“增速”不低于各项贷款平均、“户数”不低于上年同期、“申贷获得率”不低于上年同期水平，取代了此前的“两个不低于”。