招行零售业务全线布局移动互联网

朱紫云

当前各类互联网公司正不断在小额信贷“跑马圈地”，并“蚕食”传统银行的小额信贷市场份额，传统银行个人消费贷款、小微企业贷款等零售信贷业务面临巨大考验。

传统银行除了在PC端、POS端进行小额信贷布局之外，移动互联端的创新不断提速。在试点半年之后，日前招商银行在移动互联网端进行零售信贷的O2O试验，即挖掘线下存量客户、在手机端全面推行“闪电贷”。

相比较查询、转账、支付等业务，个人信贷业务是零售银行业务在移动互联布局的“最后一公里”。被互联网企业不断倒逼的传统银行正寻求在移动互联端的突围路径。

撬动5600万存量客户

2014年12月10日，招行副行长刘建军在移动金融战略产品“一闪通”发布会上提出了“手机+金融”模式，认为未来银行将步入“无卡化时代”。招行零售银行业务也拉开了全线布局移动互联网的序幕。

相比较早已在移动互联网端实现查询、转账、支付等业务，个人信贷业务是零售银行业务在移动互联布局的“最后一公里”。

“如果贷款业务可以在移动互联网端实现，实际上零售银行业务跟个人相关的所有业务的无卡化操作就落地了，未来就是去扩大应用场景的问题。” 招商银行零售信贷部副总经理赵晓君说。

近日，在试点半年多之后，近日招行推出基于大数据和云计算风控应用的、国内首款移动互联网贷款产品——“闪电贷”，通过手机在线自助申请贷款，60秒即可完成贷款。而传统模式下，客户从申请贷款、递交资料到贷款审批和发放至少需要3个工作日以上的时间。

按照招行初期的规划，“闪电贷”初期主要深挖存量客户，目前招行有5600万零售客户。2015年，计划全年实现超百万客户的贷款发放。

当前银行同业以及互联网企业都在线上小额信贷业务方面已经开始“厮杀”，这一市场竞争将会日趋激烈。许多互联网企业通过社交网络、电商平台等渠道，形成的海量的社交行为数据、交易数据等，但“有数据”与“放贷”之间未必能直接画等号。

“现在进入小额信贷领域的机构很多，信贷领域的竞争，拼的是会不会用大数据，敢不敢用数据，数据如何定价，如何确定数据跟贷款损失之间的关系。”赵晓君说。

赵晓君认为，有数据不一定代表就能放贷款。“数据与风险、数据与违约概率是什么关系？哪些数据跟风险违约概率、风险损失有关系？有多大程度的关系？所有的这一切是需要数据的验证，尤其是需要损失数据、风险数据的验证。有了数据积累，并运用这些数据进行放贷等行为，然后发生坏账，形成损失后，才知道大数据是可用还是不可用，这在信贷领域是不可逾越的过程。金融机构这么多年来一直都在做这个事情，并且积累了很多数据和经验。”

小微金融再升级

实际上，受外部经济增长压力放缓以及部分地区不良贷款上升等影响，今年以来传统银行的小微企业贷款增速已有所放缓。将小微企业贷款业务划归零售银行麾下的民生银行、招商银行等也在对小微企业贷款进行重新审视或再升级，在保持小微企业业务战略不变的前提下，局部微调的动作并不鲜见。

小微金融作为招行零售银行业务“三大支柱”之一，其与财富管理、消费金融两大业务之间保持何种资产组合配比关系，亦是招行管理层当前所考量的关键所在。

对于外界关于招行小微企业贷款增速相比2012年、2013年有所放缓的质疑，在赵晓君看来，小微金融业务目前的占比已经达到了当初招行发展小微金融所规划的占比水平，占比超过30%，“再高就会使得整个零售业务资产的稳定性减弱，招行零售并不是追求某一业务‘一枝独秀’，而是要使得整个零售业务体系更完善，追求的是收益、风险、运营成本和客户经营的平衡”。

因此，现时小微金融之于招行零售而言，一方面，作为零售银行业务“三大支柱”之一，该业务仍要保持适度增长，另一方面，作为传统银行小微信贷业务“领跑者”，该行的小微金融又要应对外部互联网企业的冲击。此次在零售存量客户中全面推开的“闪电贷”，即是当前形势下的一个务实之举。

尤其当前中国个人金融客户对其主办银行的忠诚度越来越低的形式下，零售银行客群开拓难度加大，传统银行对客户深度经营将面临更高要求。

“与其他业务相比，贷款跟客户的关系是一个强连接关系。”赵晓君认为， “闪电贷”初期集中挖掘零售存量客户，实际上是一种比较新型化的存量客户的贷款服务和深度经营。“作为金融服务来说，没有此前线下面对面的交流和积累，尤其是面对高端客户，就不能建立最坚固的客户黏性。”