钢贸商信用卡逾期纠纷 恩怨如何了断？

【中国经营网综合报道】面对深陷债务危机的钢贸商群体，各家商业银行已使出浑身解数追讨损失，近期有多家银行针对福建籍钢贸商信用卡逾期用户，开出了减免利息、滞纳金的各种优惠政策。

业内人士指出，银行的让步折射出其面临的考核压力，但是现在钢贸商普遍缺乏还款能力，能否达到银行的目的还在两说。据悉除了信用卡逾期，目前福建钢贸商这一群体还面临着大量信贷诉讼，钢贸危机恶化已造成银行和钢贸商的双输格局，其后遗症仍将持续。

福建现钢贸商信用卡逾期潮 上百人被通缉拘留

据时代周报报道，钢贸商的信用卡纠纷，掀起钢贸危机的冰山另一角。在钢贸商为信用卡的巨额账单发愁时，银行也在寻求解决办法，甚至传出在福建宁德的银行为信用卡透支逾期还款打折的消息。实际上，之前在福建宁德流传的“本金八折”的优惠方案已经取消，新的方案为“分期还款，滞纳金减免”。目前，浦发银行、上海银行等推出了相关的信用卡逾期还款方案，基本上采用的是“分期还款、利费减免”的方式。

股份制银行信用卡中心人士坦言：“银行不可能等5年、10年、20年。如果是对公贷款，数额过百万，实在还不起的话还可以债转股；但信用卡贷款本身就是小额贷款，按照信用卡的会计规则，银行等不起、亏不起。”福建周宁县的钢贸商张珍称希望银行给的时间长一点，这是她目前最希望银行做到的。

张珍是福建周宁县的一个钢贸商，在钢贸危机发生后，她与丈夫总计欠下100多万元的信用卡债务，至今尚未还清。“那时候我们不缺钱，银行的人找我们办信用卡，有时候卡直接办了寄过来。后来，我们的资金链断了，每个月要还银行利息，就拿信用卡套现还钱”，张珍告诉时代周报记者，“我们都想着先顶一下，以后会好的。”

“曾经我们办理信用卡易如反掌”，一位周宁上海商会人士直言，“不管是中国银行还是光大银行等，只要从他们那里贷款，都会配套一张额度不等的信用卡，各银行几乎大同小异。如果没有贷款，银行业务员也会上门推销，卡中心审批门槛极低，有申请就会通过；在透支额度的设定上也较为宽松。”

“我老公办了工商银行、浦发银行的信用卡，具体的我也不清楚，估计有六七张卡吧，都还不上”，张珍称，“我自己也有几十万的信用卡欠款未还清。”而像张珍这种情况，在宁德籍钢贸商中不在少数。有媒体报道称，周宁商会相关人士曾提供数据显示，周宁人有6.7万在上海经商，其中有一半都办理了信用卡，而且人均额度在50万左右。他推测，目前周宁人信用卡逾期人数在一万左右，涉及数十亿金额。

福建周宁人曾经是各银行追逐的对象，仅凭一张周宁县人身份证，就可以从银行贷出至少500万。而现在，同样是周宁人的身份证，到银行办业务，很可能被拒之门外。一位宁德上海商会人士表示，从去年年初，各家银行开始行动，对用福建宁德市身份证办理的信用卡，只能还不能用，甚至多还也不能使用。拥有宁德市身份证并从事钢贸行业的人士，不仅不能申请信用卡，包括办理按揭买房、按揭购车等业务都受到限制。周宁商会的人坦言，因信用卡被通缉、拘留的周宁钢贸商不下百人。

最佳还款方案难求

目前，上海银行与宁德市上海商会的协商结果为，对有还款意愿并与银行签署还款协议者，可享受免除滞纳金，减免部分利息；首次还款约为本金的10%，剩余部分再根据客户所欠的额度等情况分期还款（原则上不超过36期）；对已签署协议并正常还款的客户，银行不予案件处理；有意愿与银行签署还款协议的客户，需先将首次还款的额度存入上海银行营业点，然后持存款凭证与银行签署协议；针对部分有能力全额还款的客户，银行将给予更优惠的政策。

浦发银行信用卡中心的信用卡逾期还款具体方案为：还款分12期以下，息费全免；分24期，息费减免80%；分36期，息费减免70%；分48期，息费减免60%；分60期，息费减免50%。除了可以分期还款之外，持卡人的信用记录还可以“洗白”。“资金由商会出资，帮申请人洗白，到时候恢复正常信用记录。”。

股份制银行信用卡中心人士表示，从信用卡经营上，会区分“好客户”和“坏客户”。如果是坏客户的话，银行宁愿其销卡走人，因为付出的成本比收益多；如果是好客户的话，银行为了维护客户，会对其进行评估，并愿意减免。但减免金额上不会太过分，比如，减免利和费的20%、30%、50%。而减免金额多少要看权限，减免几十万元要报总行；如果是减几千、几万元，则由信用卡中心决定。对于欠款比较严重的客户，银行减免利和费的做法，是公认可行的，这实际上等于银行把利润让出去，不少信用卡中心在对特殊客户时，偶尔采用这种做法。但是，“本金打折”的做法就值得商榷，从企业的角度而言，银行确实有权去处置自己的资金成本，但要股东同意，董事会通过。但是，一般而言，银行是不会在本金上让步的，因为本金是硬成本。

信用卡逾期危机起源

业内人士分析，信用卡逾期危机起源于当钢贸行业萎靡，钢贸贷款出现风险时，银行开始收紧贷款的发放。与此同时，钢贸商通过朋友间拆借、民间借贷等途径也出现困难，不少钢贸商通过信用卡套现，以此偿还银行贷款和民间拆借的贷款和利息。大量银行信用卡逾期不还，钢贸贷款危机渐渐向银行信用卡转移。

事实上，目前，现在整个银行业的信用卡的坏账和不良率都在逐年增加。2013年末信用卡逾期半年未偿信贷总额251.92亿元，较上年末增加105.34亿元，同比增幅超7成。而2011年末和2012年末的信用卡逾期半年未偿信贷总额分别为110.31亿元和146.58亿元，同比增幅分别为43.5%和32.88%。