7次提到“保险”，10次提到“养老”，在2022年两会《政府工作报告》中，养老话题是国事，更是家事。

2021年11月，中共中央、国务院印发《关于加强新时代老龄工作的意见》。2022年2月，中国银保监会印发《关于扩大专属商业养老保险试点范围的通知》。今年两会前夕，国务院又印发《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》(以下简称“规划”)。短短三个多月，政策频出，反映了社会各界对养老问题的深切关注。

中国人口老龄化加速势不可挡。从全国第七次人口普查显示出的2020年中国人口年龄结构分布来看，65岁及以上人口占总人口的比例为13.50%，较2010年上升5.44%；80岁及以上的高龄人口数量正以每年5%的速度递增。预计到2040年，65岁及以上老年人口占总人口的比例将超过20%，80岁及以上高龄人口数量将超过7400万人。

庞大数字折射出“老有所养”在供需端的巨大缺口。从我国“三支柱”养老保障体系来看，第一支柱基本养老保险尽管覆盖范围较广，但替代率远低于国际普遍养老金替代率标准。目前，我国养老金平均替代率仅40%，而全球大约78%的国家已实现60%以上的养老金替代率。第二支柱企业年金/职业年金全国当下的覆盖率仅6.8%，选择替代率仅9%。以上两支柱的替代率总计尚不足50%。经验表明，在需求侧要实现“老了有钱花”的目标至少需要养老金达到在职月收入的70%-80%。如此来看，养老基本需求在资金面的缺口普遍在30%以上。

大家养老保险总经理助理霍晶认为，应对老龄化加快趋势的当务之急是大力发展以商业养老保险为代表的第三支柱，持续唤醒公众提早规划、主动和科学规划养老生活的意识。公众应牢牢握住有品质有尊严的养老生活方式“主动权”，主动拥抱商业养老保险，而不是无规划的、被动的填补养老金缺口。

大家养老保险副总经理、总精算师、首席风险官王小康指出，随着近期专属商业养老保险试点范围的进一步扩大，入围的保险机构特别是养老保险公司，正积极聚焦专属商业养老保险这一新赛道，守正创新，积极开发以“稳健”和“长期”为特性的养老金融产品，推动商业养老保险第三支柱进入黄金发展期。

积极健康的老龄观背后是养老需求的深刻变革。本次“规划”突出的亮点是将积极老龄观、健康老龄化的理念融入经济社会发展全过程。新时代解决老龄问题不再是简单的“老有所养”，而是叠加“老有所养、老有所医、老有所为、老有所学、老有所乐”多层次需求。理念和需求的深刻变革，强烈呼唤社会各方共同努力，积极拓宽养老产业、养老服务的维度，持续提升服务品质，让老年人获得感、幸福感、安全感显著提升。

服务“银发经济”，养老保险大有可为。以大家养老保险为例，早在2020年公司就战略聚焦三支柱长期商业养老保险市场需求，针对老龄化社会所面临的养老保险保障、养老财富管理、养老生活质量等问题，提供满足各类养老人群需求的场景化解决方案，探索通过养老保险产品和服务权益体系为各类群体提供养老金增值、医养保障、健康管理、生活社交等多样化服务选择，利用养老金融+服务手段助力养老这一社会问题得到更好解决。

大家养老保险产品相关负责人表示，大家养老保险基于全生命周期、家庭财富管理的需求，不断打磨产品方案，已推出匹配不同年龄层客户需求的三大系列年金保险计划，并借力大家保险集团丰富且极具特色的“城心”社区产品、旅居社区等养老服务，打通养老金融与养老服务权益的壁垒，真正实现对养老多层次需求的覆盖。

与此同时，大家养老保险产品相关负责人坦言，“银发经济”并非来者有份，都能“分得一块蛋糕”。从保险机构层面看，只有那些既能为客户提供优质全面养老保险产品，又具备强大综合实力和专业资源的“养老保险及服务整体解决方案供应商”，才能在今后的市场竞争中占据优势地位，立于不败之地。