中国网财经3月2日讯(记者 郭伟莹) 一年一度的全国“两会”即将拉开帷幕。中国网财经记者近日获悉，全国政协委员、对外经济贸易大学国家对外开放研究院研究员，对外经济贸易大学保险学院教授、副院长孙洁今年带来多份提案。其中，一份提案聚焦加大“惠民保”政策支持力度。

健全多层次医疗保障体系

据孙洁调查显示，2020年初以来，“城市定制型医疗保险”以“惠民保”形式走进大众视野，并在全国迅速铺开。截至2021年12月，全国27省的200多个地级市推出上百种惠民保类产品，累积参保人数近1亿人。“惠民保”的井喷式发展，反映出我国民众健康意识的逐步提升，以及对健康保障的巨大需求。作为一种普惠性补充医疗保险，“惠民保”在保障人民幸福生活，服务社会发展方面具有十分重要的价值和功能。

一是有利于助推共同富裕实现。“惠民保”具有低价格、低门槛、高保障等特点，能够有效降低居民医保目录内和目录外高额医疗负担。对于低收入群体、带病体、老龄群体，“惠民保”提供普惠的保障选择，在防止因病返贫、因病致贫方面发挥积极作用，切实增强人民的幸福感和安全感。

二是有利于健全多层次医疗保障体系。“惠民保”在基本医保和大病保险之上，为参保人提供了更高层次的医疗费用报销；在传统商业健康保险之外，又将非标体纳入保障范围，有效弥补了多层次医疗保障体系缺口。

三是有利于促进普惠保险供给创新。“惠民保”在全国迅速铺开得益于政府与商业保险机构的良性互动，是“普惠型政企合作”的成功样板。“惠民保”的“共保体”承保模式，具有防止恶性竞争、整合多方资源、降低推广成本、提高议价能力等多种优势，有效平衡了风险与普惠的关系，对于后续普惠保险供给创新提供了发展思路。

仍处于发展的初级阶段

孙洁表示，目前，我国“惠民保”业务仍处于发展的初级阶段，政府在支持和推动上仍有待加强。作为补充医疗保险的一种形式，惠民保是在基本医保、大病保险之上的普惠型城市定制保险。从目前开展的模式来看，大多由各地政府主导，联合保险公司和第三方运营平台，搭建地区性的惠民医保方案，分层次解决民生的医疗问题。

她表示，惠民保的发展也面临巨大挑战，将对其可持续发展产生影响。

一是逆向选择问题。城市普惠险因为保障的主要是大额支付的风险，因此通常设置较高免赔额。年轻的健康人在参保后很可能因得到赔付而降低续保的动力；反而是具有疾病和明确花费的带病人群会积极续保，使得城市普惠险也面临“死亡螺旋”的风险，赔付率不断攀升。

二是保险公司经营积极性的问题。部分城市政府对赔付率要求高，对保障责任要求高，而宣传力度不足，或缺失对保险公司超赔的风险补偿，使得部分保险公司面临亏损风险，长期经营的积极性下降。短期医疗险长期化、稳定化、可持续性的问题值得追踪。需要关注到期之后如何运行，承保规则、保费是否将进行调整等，是否下一年度根据理赔进行升级附加保障，对下一年度续保的影响。

三是产品定位。目前较多产品形态雷同、定价较为粗放，如何与医保局深入合作，结合城市医疗数据制定更精准的产品，做到一城一策，实现产品差异化。

加大政策支持力度

为加大“惠民保”政策支持力度，更好地发挥“惠民保”的积极作用，孙洁提出以下具体建议：

一是完善“惠民保”相关制度机制。建议加强顶层设计，明确经营参与主体的资质标准，完善准入和退出机制、盈亏平衡补贴机制、跨区域服务和结算机制、绩效评估机制等，确保“惠民保”项目的长期可持续经营。

二是构建数据信息共享平台。建议按照确保用户隐私安全、最小化可用、数据脱敏等原则，打通传统医疗机构、基本医保和商业保险机构之间的信息交互通道，推动医保与商保数据共享，为“惠民保”产品的精准定价和迭代演进、“惠民保”与其他商业保险的保障优化组合以及实现精准保障提供数据支撑。

三是推动中西部地区“惠民保”业务发展。建议建立多元化筹资通道，通过个人支付、企业支持、政府补贴等多种方式形成广覆盖的保费来源；引导保险机构开发面向经济欠发达地区居民的定向型产品；鼓励保险机构探索跨地域融合发展路径，实现更大范围的风险分摊，提高风险管理和服务水平。