房价创纪录的上涨也推高了人们在其住所中拥有的资产数量。

对许多美国人来说，这意味着他们可以用通常是他们最大资产的东西借更多钱。

然而，金融专家提醒你在做出这样的举动之前应该仔细考虑。

根据Black Knight的抵押贷款研究，抵押贷款持有人目前平均拥有约185,000 美元的房屋净值可供利用，这是他们在仍保留 20% 股份的情况下可以获得的金额。

根据 Black Knight 的数据，房主净资产现在总计 9.9 万亿美元。这是在 2021 年增长 35% 之后价值 2.6 万亿美元，这是有记录以来最大的年度增长，超过了 2020 年的 1.1 万亿美元。

对于一些房主来说，火热的市场使其成为一个有吸引力的出售时机。当然，同样上涨的物价，以及高昂的租金，也会让人们搬家变得困难。

相反，许多房主选择从他们的家中提取资金，传统上他们可以通过三种方式进行取款。这包括所谓的现金再融资;房屋净值信贷额度，或 HELOC;和反向抵押贷款，通常通过所谓的房屋净值转换抵押贷款或 HECM 提供。

城市研究所的研究发现，在当前的市场条件下，越来越多的房主，尤其是 62 岁及以上的房主，一直渴望从他们的房屋中提取资产。到 2020 年，向老年人发放的贷款总数从 2018 年的 647,000 笔增加到 759,000 笔。

这一增长主要是由现金再融资推动的，新的、更大的抵押贷款取代了之前的抵押贷款。根据城市研究所的数据，这些交易的贷款中位数从 2018 年的 180,000 美元增加到 2020 年的 205,000 美元。

随着美联储提高利率，借贷成本预计会上升，这可能会增加房主现在进行这些交易的动力。

“随着来年利率上升，你可能会看到人们使用更多的第二留置权产品……在他们需要的时候利用其中的一些资产，”Urban 住房金融政策中心的首席研究助理 Karan Kaul 说。研究所。

“人们的利率已经很低了，随着利率的上升，对他们中的大多数人来说再融资并不经济，”考尔说。

他说，随着利率上升，未来几年市场可能会从主要兑现再融资交易转向更多的 HELOC 和房屋净值贷款。

兑现再融资要求您为整个抵押贷款再融资，这对许多消费者来说可能不经济，因为他们的付款可能会增加。例如，对于正在改造浴室且仅需借 25,000 美元的人来说，HELOC 可能是一个更好的选择。考尔说，虽然这可能有更高的利率，但该贷款的基本本金要低得多。

“这是一个必须在家庭层面进行的个性化、个性化计算，”考尔说。

维持20%股权

Bankrate.com 首席财务分析师格雷格·麦克布莱德 (Greg McBride) 表示，在决定是否从您的家中借款时，重要的是要记住，贷方通常希望您保持 20% 的股权。

“总的来说，这不是 2005 年，那时你可以拿出你拥有的每一分钱，”麦克布赖德说。

“仅仅因为你拥有房屋净值并不意味着你可以从中借款，”他说。

对于那些想借钱来偿还信用卡或资助家庭装修项目的人来说，诱惑仍然很大。

谨慎合并债务

根据 Bankrate 的数据，目前的信用卡利率徘徊在 16% 左右，而抵押贷款利率则在 4% 左右。

麦克布赖德告诫不要将您的信用卡债务与房屋净值贷款合并为永久解决方案。如果债务是一次性事件的结果，例如医疗费用或失业期，这可能会有所帮助。但是，如果它表明您的生活方式，那么您很可能仍然会在房屋净值贷款下产生余额。

“如果你一开始还没有解决导致信用卡债务的问题，那么你只是在泰坦尼克号的躺椅上四处走动，”麦克布赖德说。

考虑改善你的家

家居装修项目也可能是利用您的房屋净值的一个理由。

“如果我增加另一间卧室、一间浴室和一个游泳池，它的价值会立即高于你所能买到的，更不用说你会在此过程中获得的享受，”注册理财规划师查尔斯·萨克斯 (Charles Sachs) 说和迈阿密 Kaufman Rossin Wealth 的首席投资官。

他警告说，虽然 Sachs 的一些高净值客户已经进行了这些交易以改善房屋，甚至投资于收益更高的投资，但这些策略并不适合所有人。

他说，你应该精通财务并有能力承担风险。

而且，也不可能知道什么时候可以借到的绝对底部。他说，尽管如此，我们可能会在五年后回顾并羡慕当前的利率。