如果您正在阅读本文，那么您很可能已经知道去年的平均每月社会保障付款价值 1,559 美元。然而，您可能没有意识到，大多数退休的受益人实际上并没有收集那么多。一些人得到的多一点，而很多人得到的少得多。因此，如果您的退休预算大致基于 1,559 美元的平均水平，那么您可能希望在时机成熟时确切了解您将从政府运营的计划中存入多少资金。

非标准偏差

数学平均值是用一些粗笔画绘制图片的好方法。问题是，平均数字可以而且经常确实掩盖了重要的细节。在这种情况下，重要的细节是，您实际上不太可能在 2020 年平均支付 1,559 美元的 100 美元以内领取社会保障支票。

下图使事情变得更清晰。

以 100 美元为增量，最常见的每月福利在 1,700 美元到 1,800 美元之间。在目前领取社会保障支票的 4630 万退休人员中，其中近 270 万在该范围内每月支付银行存款。下一个最常见的付款是从那里开始的;超过 250 万人享受每月 1,800 至 1,900 美元的付款。不错。另有 510 万人的月收入在 1,500 美元到 1,700 美元之间，非常接近平均水平。

然后奇怪的事情发生了。该国 4,630 万社会保障领取者中的相当大一部分不会立即高于或低于该数学模型。相反，明显有大约 1200 万人每月收到 800 至 1300 美元的付款。在所有社会保障退休金领取者中，只有大约五分之一看到的支票范围从 1,400 美元到 1,800 美元不等。

这是另一种描述有关社会保障分配方式的方式：在社会保障管理局的 4630 万受益人中，其中 1080 万人每月领取不到 1,000 美元，而其中略低于 1110 万的人每月至少享受2,000 美元。扭曲一个普通统计学家的术语，这个正态分布并没有很多“正态”。

这对投资者来说是好消息也是坏消息。少数幸运的人会比平均水平更有意义。另一方面，对于大量退休人员来说，社会保障支票往往会以惊人的幅度结束。

如果您想知道，(虽然它仍然不能取代社会保障管理局为您提供的个性化估算)，1,559 美元的平均每月付款反映了以今天的美元计算的平均每月收入略高于 4,000 美元。假设您在 65 岁左右退休，每月收入约 5,000 美元将使您接近 1,800 美元的退休福利。今天每月领取 1,000 美元福利的退休人员每月的工资始终保持在 2,500 美元左右，以今天的美元计算。

超越社会保障

您是否担心自己会站在社会保障金在供款人之间分配的错误一边?不要这样，特别是如果你在开始考虑收藏之前还有几年的时间。

这不是一个经常被讨论的想法，因为它需要一些复杂的数字运算。但是，您对社会保障所需的“投资”的回报并不是特别大。估计因一个来源而异，但所有这些都表明您仅以低个位数的速度赚取/增加您的贡献。将通胀因素考虑在内，这种回报甚至更低。然而，每月对股票市场进行少量投资，最终可以建立一个退休储备金，能够超过您每月的社会保障福利。

以一个名为 Pat 的假设投资者为例。在 25 岁时，Pat 每年只能凑够 3,000 美元用于退休。但如果帕特能够在 40 年中以每年 9% 的年均市场回报率并在 65 岁退休，那么这笔钱将增长到 100 万美元。用这笔钱购买的一些好的股息股票将产生比帕特每月的社会保障支付更多的收入。

另一位投资者特里的情况略有不同。由于读研究生，特里的职业生涯起步缓慢，直到今年 35 岁才挣得很少。但特里的教育带来了一份每年 60,000 美元的工作，即使在偿还学生贷款后，特里每年也可以在股票市场上赚取 5,000 美元。如果特里可以继续将这笔钱投入市场，直到 65 岁，它应该能生产出价值约 70 万美元的窝蛋。Terry 将无法像 Pat 那样产生那么多的投资收入，但 Terry 的更高收入应该也意味着更高的社会保障月度福利。

规划是关键

当然，这些只是粗略的计算。不过，这并没有改变更大的一点。也就是说，平均值是开始制定财务计划的好地方，但不一定是完成此类计划的好方法。细节很重要，你越早开始关注它们越好。

无论如何，最好的退休收入策略根本不需要依赖社会保障收入，也不需要增加自己的退休储备金。做到这一点的最佳方法是尽早开始，即使您的起步很小。

请注意，社会保障管理局可以根据您迄今为止的终生收入，为您提供每月未来福利的个性化估计。这是一项名为“我的社会保障”的服务，看看它会花很多时间。