一份关于银行业未来的新报告发现，由于对可变薪酬的限制，与其他贷方和公司相比，爱尔兰的零售银行处于“相当大且越来越大的劣势”。

爱尔兰银行和支付联合会 (BPFI) 和顾问的研究表明，对银行员工的薪酬限制是欧盟最严格的限制之一，与金融服务和一系列其他行业的员工相比，这些员工是“明显的异常值” EY 说。

“爱尔兰零售银行的薪酬和就业条件正常化——允许银行与其他公司在公平的竞争环境中竞争——如果它们要吸引对其未来和提供所需的技能和员工爱尔兰消费者期望的服务，”爱尔兰零售银行的未来报告称。

本周早些时候，爱尔兰银行宣布其首席财务官将离开该银行，在马斯格雷夫斯担任类似职位，该银行指责政府对他的决定施加了银行家的工资上限。

该报告称，银行内部的技能构成正在迅速发展，零售银行需要一系列技能，包括 IT 和数字技能，以满足不断变化的消费者和监管需求。

“不断增长的人才需求对所有企业都是一个挑战，包括爱尔兰的零售银行，他们与大型国际金融服务部门、跨国科技公司、快速增长的金融科技部门以及国内外其他企业竞争人才，“ 它指出。

这份长达 66 页的分析还表示，爱尔兰零售银行未来的盈利能力和生存能力对其产生有机资本的能力至关重要，这些资本反过来又被借回更广泛的经济。

他们的表现也是退还金融危机期间国家向 AIB、爱尔兰银行和永久 TSB 注入的 295 亿欧元救助资金的其余部分的关键，它声称，其中 17% 仍未偿还。

但它发现，低利率、欧盟最低的客户贷存比率之一以及负的净贷款增长对爱尔兰零售银行的盈利能力产生了负面影响，使其成为欧洲最低的银行之一。

“爱尔兰零售银行运营成本的绝对规模和权重，包括监管、创新/IT 和劳动力成本，相对于爱尔兰零售银行运营的市场规模而言，这对爱尔兰银行的盈利能力产生了重大影响，这种影响被认为是影响了两家零售银行在 2021 年初退出零售银行市场的决定，”它说。

报告尤其指出爱尔兰的高资本要求，尤其是抵押贷款，这是欧洲平均水平的三倍。

“爱尔兰零售银行必须为抵押贷款预留大约 25 亿欧元的额外资本，这会影响产品价格并对零售银行的股票估值产生不利影响，”它表示。

该报告称，在借款人未履行合同义务的情况下，收回爱尔兰的房产仍然非常昂贵，并且需要很长时间。

该研究指出，欧洲银行管理局最近的研究发现，爱尔兰是欧洲在司法程序下收回抵押贷款担保率最低的国家之一，仅为 11%，而欧洲平均水平为 46%。

“法律成本、收回被收回财产的时间以及无法成功获得抵押品的综合作用在推高爱尔兰抵押贷款池意外损失所需的资本水平方面起着关键作用，”它说。

“这最终推高了提供抵押贷款的银行和借款人的爱尔兰抵押贷款成本。”

报告发现，爱尔兰银行必须应对利益相关者相互竞争的要求，一方面监管机构非常重视实力和稳定性，但股东关注可持续盈利能力。

“这些需求和期望不一定是相互排斥的，但是需要承认并寻求一种方法来实现利益相关者需求之间的平衡，”它说。

它表示，未来监管将出现在越来越多样化的优先事项范围内。

“在努力实现承诺的成本降低和运营模式改进的同时兼顾这些相互竞争的优先事项，将需要一个很好的平衡行为，”它声称。

分析发现，银行还将在爱尔兰的绿色转型中发挥领导作用。

它还表示，对文化和信任的持续投资仍然是银行内部的战略重点，他们完全支持引入个人问责制框架。

研究得出的结论是，银行业正在经历一个前所未有的转型时期，数字化加速、客户趋势不断变化以及来自金融科技和非银行竞争对手的竞争日益激烈，这些都有助于颠覆传统零售银行模式。

过去三年，零售银行分行的柜台交易下降了 45% 以上，而同期整体数字支付增长了 65%。

它发现客户不再只使用一家机构来满足他们的所有财务需求，现在抵押、个人贷款、透支、中小企业贷款和支付市场中存在来自大约 20 家供应商的竞争。

因此，银行必须继续快速适应，包括加强在线和移动银行服务，同时继续对经济具有系统重要性，它声称。

但报告指出，尽管转向数字化，这里的银行并没有像整个欧盟的贷方那样减少员工数量。

“同期分支机构数量的减少也低于欧洲平均水平。在爱尔兰，分支机构数量减少了 11%，而在欧洲，平均水平略低于 20%，”研究报告详细说明。

爱尔兰零售银行总共雇佣了约 22,000 名员工，更广泛的银行业每年直接向财政贡献 16 亿欧元，并为经济贡献 116.4 亿欧元。

零售银行为爱尔兰家庭和企业持有 2,700 亿欧元的存款，并提供总额为 1,520 亿欧元的贷款，其中包括向爱尔兰房主提供的 822,500 多笔抵押贷款。

金融服务联盟 (FSU) 表示，该报告是一份值得关注的重要文件，它也对报告中确定的一些挑战表示担忧。

FSU 秘书长约翰奥康奈尔说：“银行业论坛的想法现已得到包括道教、迈克尔马丁 TD 在内的广泛利益相关者的认可，并在 Dail 中得到了跨党派的支持。”

“财政部长最近宣布，他已指示他的官员审查此类审查的提案。我们期待公布审查的职权范围以及随后的辩论。”

“今天 BPFI 的出版物为这一过程提供了支持，并承认了该行业在未来几年面临的一些挑战。”