大约 6000 万人正在积极为 401(k) 存钱。工作场所退休账户具有优势，例如雇主资助的供款和延税投资收益。尽管如此，401(k)s 并不完美。根据您的情况，401(k) 本身可能无法完全支持您的退休储蓄目标。

为了帮助您决定是否应该在401(k)之外进行储蓄和投资，下面详细介绍仅使用 401(k) 退休的三个缺点。

1. 费用

您的 401(k) 不是免费的。您支付投资费，可能还有管理费。您的计划还可能会向您收取额外服务的费用，例如处理401(k) 贷款或困难提款。

401(k) 投资费用。您的 401(k) 中的共同基金有自己的运营成本，这些成本会转嫁给您和其他股东。您会在基金文件中看到这些成本作为基金费用比率。

基金费用比率在纸面上看起来很小，通常在您投资余额的 0.03% 到 0.75% 之间。尽管如此，这是您每年都要吸收的成本，它会降低您的整体投资回报。在为您的 401(k) 储蓄和投资 30 年后，即使是很小的费用比率也会增加到数万美元。

最好的 401(k) 使您能够以低费用率获得资金。如果您的退休计划仅提供费用比率为 0.5% 或更高的基金，这并不理想。

管理费。除了基金费用之外，您还可以为您的计划支付年度管理费。这笔费用通常在 0.50% 到 2% 之间——较大的公司收取的费用较低，而较小的公司收取的费用较高。

如果您的计划每年向您收取 2% 的费用，而您的资金收取 0.50% 的费用，则费用每年会抽走您投资回报的 2.5%。同样，这并不理想。

服务费。服务费应该主要是一次性的活动。幸运的是，这限制了它们与经常性管理或投资费用相比的影响。

2. 投资选择有限

您的 401(k) 为您提供了一个小的投资选择菜单——可能是 15 或 20 个共同基金。您可能会发现在两种情况下投资菜单不够用：

您是一位经验丰富的投资者，想要特定的专业风险敞口。

您所有的基金选择都有很高的费用率。

第二个投资账户(例如 IRA 或应税经纪账户)可以帮助您管理任何一种情况——假设该账户可以访问所有交易所交易的证券。您将使用该访问权限来实现多样化并减少您平均支付的资金费用。

3. 提现限制

美国国税局通过在通常的税收基础上评估 10% 的罚款来阻止您提前从 401(k) 中提款。“提前”提款是在您 59 1/2 岁之前，或者在某些情况下，在您 55 岁之前。如果您希望在 50 岁出头灵活退休，这些提款规则可能不起作用。

幸运的是，您不应该需要访问整个退休储蓄余额来提早离开劳动力市场。在达到 59 1/2 里程碑之前，您只需要足够的流动性来支付账单。

您可以通过将部分储蓄存入更灵活的账户来绕过401(k) 提款限制。应税经纪账户将是理想的选择，因为它没有提款限制。权衡是你每年都要为已实现的收益、股息和利息纳税。您可以通过持有长期不支付股息的股票来将您的纳税义务降至最低——因为您的股票收益只有在您出售时才需要纳税。

接受您的匹配贡献

虽然 401(k) 本身并不是完美的退休储蓄解决方案，但帐户确实具有您不想放弃的功能——雇主匹配供款。如果您的雇主有匹配计划，请利用它。这些免费存款将支付您的 401(k) 费用并加速您的储蓄增长。

如果您想在 401(k) 之外进行储蓄，请在您的雇主匹配最大化后进行。

401(k) 加上应税经纪账户

与应税经纪账户配对的 401(k) 可以解决多种情况和退休储蓄目标。您可以利用 401(k) 的雇主匹配和免税供款，以及低费用、投资多样性和不受限制地从您的经纪账户提款。有了该功能集，您就可以开始实现退休梦想了。