12月21日,是玖富普惠宣布退出网络借贷信息中介撮合业务的第13天,也是用户确认退出通道选择的重要时间节点,即对已完成通道选择的出借人组织有序退出。

做出如此重大的抉择,无论是作为信息中介平台的玖富普惠,还是数十万出借人中的一员,都是极其重要的。据了解,玖富普惠在公告中承诺,将竭尽全力,即便砸锅卖铁,也要为出借人的退出保驾护航。

同时,玖富普惠表示,期待部分未完成选择的用户理性思考、自主选择、有序退出,迎接新的一年。根据了解,到12月8日,玖富普惠已有约40%的出借人完成了方案选择。

如何维护出借人利益

从玖富普惠给出的清退方案来看,对于持续化解风险,维护出借人权益,玖富普惠还是很努力的。自公布“多元退出通道”后,玖富普惠强调,要秉承着“不甩锅,不推责,负责到底”的态度,及时响应需求,推进执行回款、兑换权益与部分转让工作。

根据介绍,按照目前多数用户已完成选择的情况,玖富普惠的多元退出方案正在稳妥有序推进。

不过,从实际情况来看,每一个平台退出都伴随着多种传言甚嚣尘上,也存在部分平台推出花样退出方案,包括债转股、债转房等,或是设置了超长的退出期限“套路”出借人,更有甚者在资产评估过程中造假,借良性退出之名拖延时间、变相进行资产转移等。

在此情况下,很难准确区分的出借人宛如惊弓之鸟,出借人的心态,也由最初的追求利益最大化,转化为损失最小化,甚至是“能下就下”。

对此,各地也陆续下发了《网络借贷信息中介机构业务退出指引(试行)》,要求网贷机构须根据存量业务的实际情况,采取多样的处置方式,包括但不限于自行催收或委托外部机构催收、与资产管理公司等第三方机构合作、并购重组等,妥善处理债权债务关系,稳妥有序退出。

今年11月份,银保监会首席律师刘福寿表示,互联网金融风险大幅压降,“全国实际运营的P2P网贷机构由高峰时期的约5000家,我们逐渐压降,到今年11月中旬完全归零”。

在完成清退的过程中,网贷平台们应该了解的是,以用户为核心、维护出借人利益才应该是他们最主要的目标。这方面,玖富普惠自12月初公布退出方案后,已经接连发布了18则通告,澄清谣言的同时,提醒用户结合自身实际需求,选择最有利于自己的方案。

应当尊重用户选择

12月19日,据澎湃新闻报道,近日北京互金协会召开了网贷风险整治工作座谈会。北京互金协会在座谈会上表示,网贷平台风险处置是一项长期持续的工作,并不会随着特定时点而宣告终止。切实保护出借人的合法权益,压实平台的主体责任,严厉打击逃废债行为,坚决维护社会秩序稳定等,仍将是今后一个时期内网贷风险整治的工作重点。

“切实维护出借人的合法权益,压实平台主体责任”,监管思路明确为平台提出了明确要求。面对出借人,平台也更应该承担责任、最大权益维护出借人利益。据了解,12月7日,玖富普惠于发布退出公告时,同步给出了“多元退出通道”以供出借人选择。“多元退出通道”共有三个选项,分别是本息全额兑换极速退出通道、一次性转让快速退出通道、先本后息分批回款退出通道。

其中,本息全额兑换极速退出通道适合有本息诉求的出借人,以及初始本金10万元以内的小额出借人。同样,有消费需求的中大额出借人也可根据情况选择这一通道,换取对应的资产权益。

一次性转让快速退出通道是指出借人自主出价申请转让,由受让方竞价购买,以自由交易的形式,实现出借人资金的一次性快速退出。简单来说,就是开辟了C2C市场,通过转让实现退出,适合资金需求较为紧张的出借人。

先本后息分批回款退出通道,遵循“先初始本金后预期收益”的分批回款原则,按月清分、分批回款。期满后如初始本金回款不足,差额部分由三方机构代偿,直至化解清分清算完毕。

三个选项给了出借人更多的选择,即便是若未在规定期限内选定方案的,玖富普惠也将在有限条件下最大化权益原则,为出借人按对应方案执行,直至完成自主选择。根据用户的选择情况,玖富普惠还表示将将建立定期沟通机制,披露执行进度。

正如监管所言,网贷平台风险处置是一项长期持续的工作,并不会随着特定时点而宣告终止。平台也因如此,启动多个退出渠道助力出借人的资金安全退出,坚持合规稳健运营,始终坚守“信息中介”定位,坚决捍卫用户资金安全和合法权益。

发挥持牌AMC作用

除了给网贷平台施压之外,监管层也在为网贷平台退出提供帮助。此前,原银保监会曾召集了国有四大资产管理公司(AMC),要求AMC主动作为,协助化解P2P的暴雷风险,维护社会稳定。不过,截至目前,能成功引入AMC机构的网贷平台还是少数。而今,玖富普惠便与AMC机构达成了合作。

根据公开信息,玖富普惠签约合作的持牌AMC机构是宁夏顺亿资产管理公司,注册资本102亿元,是2015年银监会公布的第三批省级地方资产管理公司中的一家,且是国内注册资本规模最大的地方AMC机构,资产规模近150亿元。

12月10日,玖富集团创始人孙雷还就玖富普惠正式退出网络借贷信息中介业务等进行线上沟通,解答了多元退出通道的思路和设计原则、AMC在玖富普惠退出网贷过程中的作用等问题。

为了有效降低出清过程中的风险,玖富集团最终决定引入AMC支持旗下网贷平台业务的化解和退出,以法治合规的方式开展多元退出工作。无疑,AMC今后将持续发挥其在债权管理方面的重要作用。

相比较此前部分一揽子买断债权的方案,玖富普惠则给出了多元化的选择。此前,西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文谈到行业时曾经表示,经历过数次风暴的洗礼后,当前P2P出借人已经相对理性。兑付靠自己、靠市场,已经成为共识。

而受限于债权资产流动性等问题,很难有平台能够在短时间内面向所有出借人足额兑付本息。因此,考虑到债权处置的专业性与复杂性,也只能由AMC等代表的机构介入。

陈文认为,玖富普惠这样直接引入地方AMC作为债权转让的托管人以及收购方合二为一的角色,是一种突破,值得期待。同时,也需要引入定价机制的优化以及贷后管理处置的优化。

事实上,在存量化解的过程中,仍然存在一定的不确定性。当前,网贷运营机构均已退出市场,后续回款主要依赖于借款人的还款情况,受今年行业全面清退和疫情等因素,逃废债现象严重。

这也意味着,平台引入持牌AMC追偿虽然能够最大化维护出借人合法权益,但后续实际情况仍存在一定的不确定性。除了平台的努力之外,对于出借人而言,也应该根据自身的实际情况和需求趁早选择合适的退出通道,才能早日争取自身利益的最大化。