最近,一则来自于央行与六大国有银行的消息火出了圈。

12月15日,工、农、中、建、交、邮储六大国有银行齐发公告,对靠档计息的个人存款产品进行调整。也就是说,如果用户在调整日(含)后提前支取,那么将按照支取日该行人民币活期存款挂牌利率计息;如在调整日(不含)前提前支取,仍按照原方式计息;如未提前支取,则利息不受影响。

那么对于普通储户而言,目前银行叫停靠档计息产品,导致收益率不如从前,应该何去何从呢?

事实上,随着2018年资管新规以来,保本保收益的产品正逐步退出理财产品范围,后资管新规时代,在理财产品加快向净值型转化的背景下,如何让渐进培养投资者理财思维,更新家庭理财体系,育成投资者的理性思维,了解并接受理财产品业绩的合理波动,已变得越来越重要。

国民的理财喜好已经与政策调整方向产生了较大偏差。无论是资管新规还是当下火热的金融市场,无不在鼓励居民进行金融消费,以刺激金融市场。但居民的投资理念决定了,他们更偏爱投资银行理财、保险理财等稳健类理财产品。

究其原因在于银行理财、保险理财的收益虽然不高,但贵在风险较小。除了银行、保险公司发行的理财产品本就风险系数较低之外,还因为银行、保险公司都是居民印象中“最靠谱”的正规金融机构,且能发行理财产品的实力较强,所以出现理财产品违约不能兑付的可能性也比较低。

而股票投资,大家普遍认为这是一种较高风险的投资,虽然高收益看起来很诱人,一旦亏起来也可能会损失惨重。不愿意承担这样的风险的投资者,自然对股票不感兴趣。

在央行的报告中还有另一个信息,那就是本身愿意把钱用于投资的居民占比就不高,只有26.3%,而更多的居民还是愿意把钱用于储蓄上,这一比例占到了45.7%。这也说明当前居民对待自己的资产时,更多还是从安全的角度出发,对风险比较厌恶,而存款无疑是这几种理财中最安全的。

另外一个原因是居民对于理财投资等方式缺乏正确认识。对于普罗大众而言,无论是保险、基金、还是股票,都是一个对普通人来说相对艰涩琐碎、难入门的领域。以基金为例,单是去了解基金的种类和差别、受益方式等基本知识,就需要做很多的功课——这已经足够难倒90%的人了。

那么,后资管时代,大众投资者如何破解关于理财方式与思维的双重迷局?国内财商教育领域的先行者,微淼商学院似乎给了我们一个答案。

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