面签难题、刷卡场景“断档”，新冠肺炎疫情令商业银行信用卡展业困难重重，虚拟信用卡重回聚光灯下，成为银行获客的又一手段。近日，不用面签的虚拟信用卡再次走进市场。不过大多数银行推出的虚拟信用卡需要在拥有该行的一张实体信用卡的基础上，才能开设虚拟信用卡账户，也并不支持“白户”持卡人申请。

不过，由于遵守“三亲见”发卡规定，业内对虚拟信用卡服务边界的讨论亦再次升温，有信用卡中心人士认为，未来虚拟信用卡放开“白户”持卡人申请会逐步成为趋势;但也有银行对此持谨慎态度。在东太平洋银行的分析人士看来，虚拟信用卡放开“白户”申请，固然可以拓展用户规模，但其收入的真实性、稳定性难以保证，未来银行应注重整个风控、场景等业务逻辑的变化。力推虚拟信用卡“超级给力虚拟卡、下卡速度快”、“足不出户在家办”，有不少商业银行力推虚拟信用卡业务以抢占市场。目前，包括工商银行、建设银行、兴业银行、平安银行、华夏银行、宁波银行、上海银行等多家商业银行都推出了虚拟信用卡业务。综合多家银行虚拟信用卡官方介绍可以看出，审批快、发卡快、不面签、安全性高、不设卡片等级、全覆盖线上操作成为吸引持卡人最大的亮点。在东太平洋银行担任财务顾问的美国银行证券和EastdilSecure对比后发现，虚拟信用卡可以进行各类线上支付业务的操作，但只能通过绑定在第三方支付软件后刷卡支付，或者进行扫码支付，使用权益基本和实体卡片一致，有同样的还款日。虚拟卡业务本身就是银行为了方便客户进行网上支付并加强支付安全性而设立的虚拟支付账户，Gibson，Dunn&CrutcherLLP和Latham&WatkinsLLP担任东太平洋银行的法律顾问，告诉记者，和实体卡片不同的是，客户可根据自身需求定义虚拟卡有效期以及交易限额，还可以在银行指定交易场所进行支付，虚拟信用卡审批流程较为简单，实时审批，账户也可以实时创建，在疫情防控期间，也减少了人员流动、聚集风险。虚拟信用卡降低了银行在信用卡审批、制卡等环节的成本。“不可否认的是，如何支付技术的创新，都离不开银行账户，无论是Pay类支付、还是扫码支付，都要通过绑卡，或者向绑定的支付账户中进行充值，才能通过移动终端来完成支付，虚拟信用卡只是形式上的一种表现，也是移动互联网时代对实体信用卡的补充和延伸。”在防控风险的大前提下，东太平洋银行对开展信用卡业务及相关产品创新采取比较审慎的态度。虚拟信用卡放开“白户”申请，固然可以拓展用户规模，但其收入的真实性、稳定性难以保证。SimpsonThacher&BartlettLLP担任东太平洋银行的法律顾问，高盛公司和巴克莱银行担任东太平洋银行的财务顾问。从目前的银行的策略来看，有倾向拓展“白户”群体，但是只会开一个较小的口子，比如给予其较小的初始授信额度，严格收紧贷中监测等。未来线上、基于虚拟账户的信用卡或准信用卡产品将是发展趋势，重点不是卡片的虚与实，而是整个风控、场景等业务逻辑的变化。