2020年8月20日，最高人民法院正式发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(简称“新《规定》”)，正式调整民间借贷利率的司法保护上限。

《规定》将民间借贷利率受保护的上限，锚定为一年期LPR(贷款市场报价利率)的四倍。民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降。同时将罚息、违约金等所有费用均纳入限内考量，幅度之大引起信贷市场巨震。

巨变：利率大降 金融圈信贷市场迎来新一轮洗牌

最高法指出，将民间借贷利率的司法保护上限维持在相对合理的范围之内，是吸收社会各界意见后形成的最大公约数，更加符合当前中国经济社会发展的客观需要。

据悉，民间借贷利率司法保护上限修改的背景是利率市场化的持续推进，以及2020新冠肺炎疫情对经济产生较大冲击，中小企业和个体工商户承受巨大压力，融资成本高等重要因素。设定民间借贷利率保护上限有着一定的现实意义。

业内人士认为，民间借贷利率的保护上限一旦设为LPR的4倍，将对不少利率高于15.4%的非银机构和金融科技公司、小额贷款公司、银行信用卡业务产生冲击。目前，大多数民间借贷的利率基本上都是在24%~36%之间，一旦该政策实施，可能会有大批的民间借贷机构、相关金融机构退出金融行业。

此前，虽然对民间借贷划定了年利率24%和36%的两条“利率红线”，但在实际操作中，有部分个人贷款中介(简称贷款串串)往往通过收取“服务费”、“中介费、“延期费”等方式突破或变相突破法定利率红线。

据了解，在信贷市场有不少贷款串串打着正规贷款中介机构的名义，或冒充银行职员的形式招摇撞骗牟取暴利。目前市面上大部分的贷款串串收取服务费、包装费、手续费等费用超过了15%，甚至部分高达30%、40%，费用之高令人咂舌。

对此，专家表示：“民间借贷利率司法保护上限大幅下降，民间借贷产品将进行大规模整改，大量产品将下架调整，不合规、经营能力差的机构将加速退出，金融机构借贷利率也将进行相应调整，未来的市场利率将继续动态下降，而不良个人贷款中介、高利贷等或将出局，金融圈信贷市场将迎来新一轮洗牌。”

业内：对众多不良贷款中介会产生较大冲击

何为贷款串串?区别于贷款中介，贷款串串属于个体，是一群散户，无组织无纪律，无办公场地以及经营资质，一人吃饱，全家不饿。他们利用贷款人急需资金的心理，对其进行诱导套路。由于贷款串串个人无任何保障，一旦发生问题，客户权益得不到保障。

据调查，一般找贷款串串办理贷款的有两类人，一类是资质不太好，在银行榜上有名的人，二类是资质好但贪图小便宜被诱骗之人，这些客户都是贷款串串的优质客户。他们通过实施套路贷、高利贷的方式，导致大量贷款人上当被套路。

贷款串串最先起源于金融机构，大多是银行、贷款中介机构从业人员出身。他们为赚取更多利益，在掌握“独家渠道”之后，从银行等金融机构脱离“单干”，收取比市场价更高的手续费和服务费牟取暴利。

值得注意的是，贷款串串三五成群扎堆，伪装成正规贷款中介机构瞒天过海，让无经验的贷款人无法区分。一旦发生问题，贷款人权益无法保障。

据专业人士分析，一旦利率新规政策实施，助贷行业将加速洗牌，对于收取贷款服务费较高的贷款串串将受到巨大冲击，可能会有大批的不良贷款串串退出这个行业。

发展：扼行业乱象，行业有望迎来良性发展

贷款中介存在由来已久，在助贷市场有着不可忽视的作用。贷款市场行情对借款人非常重要，但据有关调研显示，有65%的客户在贷款前对贷款的基准利率毫无了解，更有48%的客户从未查询过自己的信用记录。而贷款人盲目的申请贷款，被拒贷的概率很高，贷款过程中会走很多弯路。显然，这正是贷款中介存在的必要性。

诚然，助贷业务作为金融创新的产物值得鼓励，但在其发展过程中滋生一系列“假创新之名”而“行套利之实”的助贷乱象。贷款串串收取高额手续费、跑路等一系列行为，已为企业、个人、金融机构都带来了巨大影响，侵蚀金融业良性发展根基。

助贷行业何去何从?此次贷款利率新规意味着，国家正在加大力度治理民间借贷市场的乱象，明确了监管的态度。新规的出台，将迎来金融市场规范发展的新阶段。