一直以来，小微企业融资难题备受关注，而金融科技的加码助力商业银行破解小微贷款难题。北京商报记者注意到，建设银行、农业银行等多家银行均上线了全线上小微贷款，以方便快捷解决小微企业的资金需求。不过，这一贷款模式仍面临着客群受限、风控审批标准待统一、贷后追索、坏账率可能上升等难题。分析人士指出，未来银行应加强金融科技布局，储备科技创新人才队伍，监管应做好完善金融基础设施建设，整合内外部数据资源，打通“信息孤岛”。

发力线上贷款

为缓解小微企业融资难题，商业银行探索全线上贷款模式。例如，建设银行近日上线的“云电贷”业务，以企业用电信息作为贷款主要依据，用于企业生产经营周转的信用贷款产品，额度最高达200万元，全流程线上办理，节省了时间成本。

农业银行运用互联网思维和大数据技术，于去年上线了全线上纯信用的小微企业法人信贷产品“微捷贷”；交通银行推出了以涉税信息作为额度核算主要依据的“线上税融通”产品；平安银行搭建在线供应链生态圈“橙e网”平台，包括发票贷、采购自由贷、预付款融资等产品；江苏银行推出了“税e融”、“商e融”等多个系列产品。

近年来，银行纷纷探索小微企业贷款，与当前监管环境不无关系。从去年以来，央行通过定向降准、增加再贷款和再贴现额度等一系列措施，激发金融机构的积极性，以加大对小微企业的支持力度。2019年政府工作报告明确提出，要求国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上，这意味着银行要进一步加大力度布局小微企业贷款。

不过，小微企业由于规模小，财务制度不健全、缺乏抵押物等原因，获得信贷支持比例较小，而互联网科技与大数据的加码，通过线上贷款模式，有助于降低小微企业获贷门槛，解决资金需求比较急、期限短的难点。零壹研究院院长于百程表示，随着金融科技技术的不断成熟，全线上小微企业贷款模式得以实现。线上模式利用互联网与大数据的融合，对小微企业的贷款流程和风控手段进行创新，从而改变了原有的贷款模式，推动小微企业贷款得以快速发展。

麻袋研究院高级研究员王诗强指出，传统的线下展业模式成本高、效率低，难以为继，而线上信贷业务具有巨大盈利空间。因此，在政策引导和互联网金融巨头追击下，银行推出全线上小微企业贷款业务。这个模式的推出将利好小微企业，可以给它们提供更方便快捷的融资渠道，节省更多的时间成本。

仍处于探索阶段

虽然目前已有多家银行推出全线上小微贷款，也在提高信贷审批效率、降低融资成本等方面具有优势，但是全线上贷款模式毕竟是新鲜事物，仍处于早期的探索阶段，还存在诸多问题。

民生银行研究院金融中心的研报指出，受核心数据来源所限，目前互联网小微信贷产品服务人群相对狭窄，客户准入门槛相对偏低。同时，由于税务、工商、司法等信息开放程度依然较低，而数据问题对贷后管理的影响尤为突出，除部分银行有高频电商交易数据外，大部分银行只能依赖行内交易数据及央行征信数据，据此进行贷后预警可能存在一定滞后性。此外，一些企业通过关联交易等手段刻意制造流水、虚假纳税等信息，致使模型结果的可靠性大打折扣。

“原来银行经营小微企业贷款一般要求抵押，个案个办。一旦全线上操作，如何解决抵押是一大难题。”在王诗强看来，各企业差异较大，如何统一授信标准？出现逾期，如何追索逾期债权等都是急需解决的问题。此外，如何通过系统开发、流程优化、制度建设、产品设计等前期工作中降低这些风险也是银行发力线上小微企业贷款所需要思考的一系列问题。

此外，标准化风控也是银行推出该业务需要克服的一大难点。王诗强表示，与大企业相比，小微企业抗风险能力不强，平均经营期限不超过三年。再加上行业及经营不同，不同小微企业差异化较大，如何统一风控审批标准，高效便捷地为小微企业提供服务将是银行面临的最大挑战。此外，线上展业面临的欺诈客户更多，贷后追索也是银行需要解决的难点。于百程也指出，全线上小微贷款业务对于技术、数据和风控手段都提出了比较高的要求，同时在业务初期，业务稳定性可能不足，存在坏账率上升的风险。

以科技破局

事实上，面对小微企业融资这一世界性难题，监管已经鼓励银行运用科技手段探索融资模式。3月13日，银保监会发布的《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》指出，支持银行在加强合规管理和风险控制的前提下，进一步加强与互联网、大数据的融合，探索全流程线上贷款模式。业内人士认为，这是监管部门肯定互联网贷款模式的价值。而银行也意识到科技的力量，对于技术的投入不遗余力。日前平安银行公布的2018年年报数据显示，2018年该行IT资本性支出25.75亿元、同比增长82%；2018年末，全行科技人力较上年末增长超过44%。

分析人士指出，无论大行还是中小银行，要想运用金融科技手段解决小微企业融资难题，应从人才入手。王诗强表示，近年来受互联网金融的冲击，商业银行人才缺失严重。面对线上贷款的诸多问题，首先要做的就是招人，人才是解决一切问题的根本，特别是要去互联网金融巨头或者其他有从事小微金融业务的机构挖人。如果短期内没有合适的人才，建议与金融科技公司合作，学习经验。

对于监管层面，中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼建议，实施差异化监管，不搞“一刀切”，区别对待金融机构和无资质平台、互联网银行和其他银行。完善金融基础设施建设，明确内外部统一建设标准，整合内外部数据资源，打通“信息孤岛”，为互联网贷款发展提供更好支持。