近年来，随着个人信贷市场的快速增长，无论是线上新兴的互联网贷款还是传统银行门店模式，都面临着前所未有的挑战。线上业务流程便捷，但欺诈、黑客等新风险不断涌现；而线下贷款的人工审核效率低下、风控决策依据缺失等固有难题也始终制约着银行贷款业务的正常发展。

数据显示，2017年6月末，全国银行不良贷款总额高达1.64万亿元，较2016年末增加1235亿元，增幅达8.2%；平均不良贷款率为1.74%，虽与上年末持平，仍处于13年以来的高位。金融机构的风险防控压力持续加大，银行要做好智能化转型，最为重要的就是要做好智能风控。

金融科技不断发展，人工智能技术已经向金融业中最为复杂的贷款环节开始渗透。11月13日，中国平安集团旗下金融科技公司金融壹账通在上海召开主题为“当AI遇上贷款”的发布会，向中小金融机构输出名为加马(Gamma)的全套智能贷款解决方案。据了解，该智能贷款解决方案拥有反欺诈平台、评分卡、智能贷款一体机等多个产品，覆盖贷款业务的贷前、贷中与贷后全流程。

金融壹账通董事长兼CEO叶望春在接受包括第一财经记者在内的媒体采访时表示，从实践看，AI技术的运用可使贷款申请流程简化60%以上，极大地提升了业务效率，例如小额贷款时效由过去的几个小时甚至几天大幅缩短至3-5分钟。效率的提升直接节省了大量的人力、物力，也带来了更好的客户体验。同时，AI技术的引入也提高了贷款决策的一致性、提升了欺诈风险识别能力，不仅可直接帮助金融机构降低贷款运营成本，更将因风控能力的提高而显著增强市场拓展能力。

“这些技术已在平安集团内外部的应用过程中得到了切实的检验，我们相信其他金融机构也会从中受益。解决方案中各产品模块可独立配置，也可整体输出，中小金融机构可根据自身贷款业务流程需要自主选择，灵活对接，产品模块配置时间最快的只需一个小时。”叶望春称。

作为智能贷款解决方案的终端产品，Gamma智能贷款一体机融合了微表情识别、生物识别、智能双录、大数据风控、电子签章、区块链等多种创新科技，解放了大量申请、验证、核身等人力工作，整个贷款流程全面采用无纸化放贷操作，可高效完成对借款人从面审签约到线上电子合同签署的全流程。其中的“智能双录”技术，通过人脸识别、声纹识别、指纹识别以及证件联网核查技术四合一，亦可以大大简化现有贷款模式下复杂低效的客户身份认证流程。

叶望春在发布会演讲中总结了人工智能技术为传统贷款模式带来的四大历史性变革，分别是获客模式变革、审核模式变革、审批模式变革和系统开发模式变革。为了跟上变革的潮流，中小金融机构在金融科技引发的行业变革面前，也正纷纷加快业务转型的步伐。

对于金融与互联网技术融合的趋势，中国社科院金融所银行研究室主任曾刚表示，业务流程的效率提升仅仅是科技影响传统金融机构与企业的一个方面，深层次的影响则在于整个服务的渠道与模式将发生彻底改变。在金融领域，通过AI新技术打造智能金融服务、普惠金融服务、贷款风控新模式，已然成为广大金融机构转型创新的重要方向。因此，无论是产品输出，还是技术赋能，金融科技企业与金融机构之间都有着广阔的合作空间。