近日，在开业一周年之际，华瑞银行主动披露2015年报。年报显示，华瑞银行2015年营业收入为2.56亿元，净利润为-456.68万元。值得注意的是，华瑞银行截至去年末的不良率为零。据华瑞银行高管介绍，截至一季度末，华瑞银行的资产规模已超230亿元，预计今年年末将达300亿元。

此外，作为首批投贷联动试点的10家银行之一，华瑞银行正在向监管层报送相关方案。据华瑞银行行长朱韬透露：“方案报送截止日是本月底，可能会选择子公司模式。”

投贷联动

可能选择子公司模式

今年4月份，投贷联动试点银行正式落地，第一批试点地区和试点银行业金融机构包括国内五个城市的自主创新示范区以及10家试点银行，试点机构的组织架构包括设立投资功能子公司和设立科技金融专营机构。

“按照指导意见，投贷联动投资功能子公司要做到人员隔离、业务隔离和风险隔离。”朱韬说，业务肯定要协同，因为投贷联动的商业模式是“投”要配合“贷”。据朱韬介绍，目前投贷联动试点正在两步同时走。在监管层征求意见的同时，试点10家银行也在按照要求报送方案，“方案报送截止日是本月底，华瑞银行可能会选择子公司模式。”

据朱韬介绍，相比成熟银行，华瑞银行的投贷联动业务主要服务于初创阶段、技术和商业模式有创造性的企业，在风控模式的解决上，以认股期权的方式解决风险补偿问题，并且和风投机构深入合作。“投贷联动不仅面向被投企业的金融服务，也包括对风投机构的金融服务，后者比如融资、托管等金融服务，以及对被投企业风险管理方面的合作。”

资产规模已超230亿

“去年虽然亏损400多万，这对于一家30亿资本金的银行来说，已经可以定性为盈亏平衡。”朱韬表示。根据华瑞银行近日公布的2015年报，截至去年底，华瑞银行资产规模达到208亿元，营业收入为2.56亿元，亏损456.68万元。据华瑞银行高管介绍，截至一季度末，华瑞银行的资产规模已超230亿元，预计今年年末将达300亿元。

资产质量方面，华瑞银行截至去年年末的不良率为零，拨贷比为1.24%。据朱韬介绍，“理论上我们只需要计提1%的一般拨备，但考虑未来的可持续发展以及长期稳健经营的理念，我们按照相关会计准则和法定规则计提了特种拨备。”朱韬称，考虑到目前上市银行的拨贷比平均在2%~2.2%，华瑞银行希望逐年将拨贷比提高上去。

特种拨备是各个商业银行根据其经营理念，以及对宏观形势的判断，在董事会批准的条件下，用税后利润进行计提。

三大事业部并行

作为一家民营银行，从“求生存”的角度看，华瑞银行开局良好。而在“谋发展”方面，作为唯一一家总部设在自贸区的银行，华瑞银行身处金融市场活跃的上海，结合自身战略发展目标，目前已成立三大事业部，即公司与金融市场业务总部、互联网金融业务总部和科创金融业务部。

“这三个事业部分别定位服务自贸改革、服务小微大众和服务科技创新。”朱韬说。

据了解，华瑞银行60%以上的客户和业务量在上海自贸区，自贸特色是华瑞银行作为民营银行谋求差异化发展的最主要战略。“借助自贸区优势，2015年华瑞银行不到4个月就完成了自贸区分账核算(FT)系统建设，开业不到半年就发行了自贸区跨境同业存单，成为首批8家试点银行之一。”朱韬说，目前自贸区很多银行已经建立不少商业模式，但大多服务于央企、国企和跨国500强企业，华瑞银行则会针对自贸区民营企业的跨境业务开发产品和服务。

虽然不具备微众银行和网商银行明显的互联网银行特质，但华瑞银行的互联网金融业务仍确立了“面向互联网的资产管理特色银行”的目标。据了解，华瑞微银行去年8月份试用以来，注册用户已接近15万，二类账户已达4万左右。

朱韬说：“在互联网金融应用中，这个数量级还未达到规模效应，但对于初创银行来说速度不慢。”据他透露，华瑞银行互联网金融的发展目标是在3年内收入占比达到30%~35%的行业领先水平。其中，个人客户端(C端)用户力争达到千万级，B端微型企业力争达到百万级。