风控就是绑定核心财富

2015-08-10 11:31:00

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　“金融的本质是套利，其核心是风控。国内外所有放贷机构的风控手段都一样——绑定个人核心财富。”

以房地产为桥梁的互联网金融正被传统地产商、金融机构、互联网巨头等众多企业所看好：平安集团拥有“互联网+房地产+金融”电商平台平安好房；绿地联手阿里巴巴旗下的蚂蚁金服和平安陆金所，推出互联网房地产金融产品——“绿地地产宝”；搜房网推出房地产互联网金融平台……一场“互联网+房地产+金融”的大战正在蔓延。

与此同时，一些来自传统金融、互联网、房地产等行业的有识之士，也高举创业大旗加入到这场混战当中。曾在多家银行任职支行行长、分行副行长、总行部门负责人，拥有20年金融从业经验的王玉东，在两年前成立房金所金融服务股份有限公司，投身互联网房地产金融创业大潮。

存量房的金融化

王玉东所创办的房金所是一个房地产金融服务平台，专注于为有房并有贷款需求的个人及企业提供一整套金融服务解决方案。目前房金所有两大产品线：一是房地产抵押贷款垂直搜索平台，目标是消除借贷双方的信息不对称，为有房并想贷款的客户打造融资解决方案；另一是以房类产品为销售平台，包括以房理财、以房买房等产品，例如以房理财是在不改变现有房产用途的情况下，每年可获取7%的固定收益。

王玉东说，房金所的创办初衷是让老百姓知晓“房屋除了居住之外，其实还有许多功能。过去房屋的金融属性并没有得到充分挖掘。”也就是说，王玉东所看中的是“存量房的金融化”市场。

在住房市场，若存量房和新房交易量之比大于1，即存量房交易量占比超50%，则表明住房市场开始步入存量房时代。目前，中国房地产市场已经从由新房市场主导的阶段迈入二手房市场趋势性上升的存量房时代。

另一个数据是，中国城镇人口以家庭为单位，70%的财富反映在房产上面。“这笔财富需要被盘活。”王玉东认为。

房金所给出的盘活路径是：“让房屋抵押贷款人和各类金融机构进行快速、直观、透明的业务对接。最终实现有房就可以贷款，有房就可以理财。”目前，与房金所合作的金融机构已超过400家，包括银行、小贷公司、投资基金、P2P网贷平台及典当行等。

如同投资人可能需要一个理财顾问一样，借款人可能也同样需要一位专业的贷款顾问。房金所扮演的就是此类角色。

在银行业从业多年的王玉东深知借款人贷款之难，“即使你拥有一套产权明晰的房产，能够贷到款的几率仅为10%”。造成这一现象的原因包括房龄、二次抵押、贷款用途、银行流水等影响。“但我们熟悉银行等金融机构的信息，能够帮助借款人快速找到能够匹配贷款需求的10%。”

王玉东认为，随着利率市场化和构建多层次融资市场的不断推进，未来金融市场产品将更加丰富多彩，借款人拥有更多选择机会，对房金所这样的能够提供一整套金融服务解决方案并对接金融机构的金融服务平台需求将更大。

王玉东表示，房金所主要通过“在借款人拿到贷款之后，向金融机构收取撮合贷款的佣金”获得收益。未来，房金所的设想是直接向银行提供金融外包服务，成为中国最大的房地产金融外包服务商。

《中国房地产金融》了解到，市场上还有其他金融搜索平台，例如为小微企业和个人消费者提供贷款、信用卡及理财在线搜索和申请服务的融360。王玉东强调，其他金融搜索平台主要还是以提供信息为主，盈利模式有点类似广告收益，而房金所的服务则是从获得客户开始到最终满足客户融资需求的一整条链条，是以客户最终获得满意服务的结果为导向。

风控就是绑定核心财富

事实上，房金所与其他金融搜索平台最大不同之处在于，其他平台的产品种类相对繁杂，而房金所的标的物仅为房产，并以此为标的物进行金融属性的挖掘。

王玉东表示，如此设定不仅是因为房地产金融市场巨大，同时也是为了更好地进行风险控制。“金融的本质是套利，其核心就是风控。国内外所有放贷机构的风控手段都一样——绑定个人核心财富。只不过，外国人最大的财富是信用，而在中国征信体系尚未成熟之前，中国人最大的财富还是房产。”

7月18日，央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。随着监管靴子落地，中国互联网金融将告别野蛮生长，进入规范化发展阶段，互联网金融将纳入法治化和依法监管的轨道。

过去一段时间里，互联网金融野蛮生长，一些公司过分重视推广与投资人的挖掘，而忽视风险的防范，经营者卷款跑路时有发生。对此，王玉东认为，“不以风险控制为核心的互联网金融创新都是扯淡。”

因此，房金所是以借款人为中心，以“我有房”作为条件，为借款人提供一整套金融服务解决方案，并与金融机构进行对接，以此来保障平台上的交易均为优质借款。“任何一家放贷机构，最好的资产肯定是那些以一线城市房产作为抵押的借款。”

银行、小贷公司、P2P平台等金融机构十分乐意看到房金所这样的机构出现。“我们既解决客户来源问题，又解决了风险控制问题。例如P2P网贷公司，实际上只有如何获取借款人、怎样控制风险、怎么卖产品三大块业务。大部分P2P网贷公司将所有的精力都放在怎么卖产品这端，现在不得不从后端向前端转移。”王玉东说道。

房金所凭什么能够获得以房产为抵押的优质借款人？王玉东说，一方面通过互联网的方式获得用户，另一方面通过与开发商合作。例如，房金所近期与绿城集团达成战略合作，为绿城的100万业主提供一整套不动产金融服务解决方案。

在谈及房金所愿景时，王玉东表示，未来互联网金融行业发展仍以平台为王，因而房金所也更注重于平台建设，打造房地产金融的生态圈。